Институт медиации, курсы финансовой грамотности и единый центр, консультации по банковским услугам – это лишь малая часть информационной кампании, которая должна научить людей чётко отличать, кому можно доверить деньги, а кому нельзя.
Почему зарегистрировали?
Что предпринять во избежание подобных инцидентов в будущем и как построить сотрудничество банков и власти, обсуждали на «круглом столе» с участием представителей администрации губернатора, организаций по защите прав потребителей и финансового сектора.
«Хроническая болезнь давно поразила банковский сектор нашей экономики, и захват заложников в «Западном» – лишь лакмусовая бумага, которая только чётче высветила существующие проблемы в работе кредитно-финансовой системы страны, – отметил первый заместитель губернатора области – начальник департамента внутренней и кадровой политики Валерий Сергачёв».
Он добавил, что можно по-разному оценить этот поступок, но по закону вышло, что пострадавший человек, которого разорил недобросовестный банк, совершил преступление и находится в СИЗО. Владельцы же банка-пустышки за ним не последовали, и кто может дать гарантию, что впоследствии очередной вкладчик не возьмёт в руки оружие?
Белгородская область может похвалиться отсутствием серьёзных проблем в банковской отрасли. За 20 лет построения рыночной экономики здесь было лишь два печальных случая – с банком «Кредитсервис» и Белбанком.
«Я помню, как 19 лет назад во время крушения банка «Кредитсервис» требование у людей было только одно: мы понимаем, что вы деньги не брали, брал банк, но почему вы зарегистрировали этот банк и почему не надзирали? – вспоминает председатель комитета областной Думы по бюджету, финансам и налоговой политике Николай Незнамов. – Объяснение, что это не в нашей компетенции, никакой роли не играло».
За последние пять лет банковский сектор претерпел существенные структурные изменения. Этому способствовал федеральный закон о банках и банковской деятельности. Он установил право на открытие внутренних структурных подразделений банков, и значительное количество филиалов иногородних банков были преобразованы в менее затратные структурные подразделения. Сейчас в области только 10 филиалов иногородних банков, тогда как внутренних структурных подразделений 46 иногородних банков больше 150 единиц. Всего же в Белгородской области по разным оценкам работает до 950 различных банковских институтов. Такой разбег связан с тем, что многие банки, имея головной офис в больших городах, на периферии открывают в лучшем случае региональное представительство, а то и просто ограничиваются операционной кассой.
«У нас активно развивается сектор кредитования населения, кредитный портфель по населению достиг 89 миллиардов рублей, и, с одной стороны это свидетельствует о росте благосостояния граждан, но с другой – мы наблюдаем рост обращения граждан в госорганы, что говорит о повышенных рисках при выборе банковских продуктов», – резюмирует начальник управления госдолга департамента финансов и бюджетной политики Белгородской области Галина Скачкова.
На чужой территории
Пока не случается конфликтной ситуации, потребителя мало волнуют тонкости регистрации банка. В случае же когда головной офис зарегистрирован в другом регионе, все судебные разбирательства будут идти там, а это в корне меняет дело для заёмщика. Роспотребнадзор называет это нарушение в числе основных.
Растущее количество жалоб на банки свидетельствует о том, что проблема с каждым годом становится всё острее. В прошлом году в управление Роспотребнадзора по Белгородской области по вопросу защиты прав потребителей поступило больше 1,5 тысячи жалоб. Каждая десятая из них – жалоба на финансовые услуги.
«Такая динамика сохраняется в первом квартале текущего года: в апреле 2013 года поступило 16 обращений, за этот апрель – в 2,5 раза больше, – рассказал заместитель руководителя управления Роспотребнадзора по Белгородской области Владимир Феттер. – По накалу страстей, которые содержатся в этих обращениях, они в числе приоритетных».
По его словам, основные жалобы на банки касаются навязывания страхования жизни и здоровья при оформлении кредита, требований о досрочном погашении долга в случае ухудшения финансового состояния заёмщика, запрета на досрочный возврат кредита на определённый срок и взимания комиссии за досрочное погашение, а также оказание дополнительных услуг без согласия потребителя. Зачастую эти требования зашифрованы в договоре мелким шрифтом. Не менее остро стоит вопрос с проверками.
«На 2014 год практически все проверки банковских учреждений были изъяты из плана, потому что субъекты надзора зарегистрированы за пределами области, и они по новой директиве не подлежат надзору, – рассказал Владимир Феттер. – Многие ушли из-под надзорной опеки и остались таким образом «без присмотра».
Помимо этого защита прав вкладчиков и заёмщиков часто осложняется тем, что срок рассмотрения жалобы ограничен одним годом с момента заключения договора.
«Граждане очень поздно обнаруживают проблемы – год и более после заключения договора, а мы как надзорный орган имеем право принимать меры в течение года. В суде считают это время с момента заключения договора, но мы считаем, что нужно отсчитывать его с момента обнаружения нарушения. Наши многократные попытки доказать это в суде успехом не увенчались».
Финансовая система отличается жёстким регулированием своих отношений с потребителем. Практика показывает, что достичь досудебного соглашения по возникшей проблеме очень сложно. Максимум что удаётся потребителю – оставить заявление в офисе о том, что он чем-то недоволен. Далее жалоба из территориального офиса уходит в центральный, её рассмотрение проходит по месту регистрации банка и, как правило, кончается не в пользу потребителя.
Учиться, учиться и учиться
Депутаты Белгородской областной Думы направили обращение председателю Центрального банка РФ Эльвире Набиуллиной с предложением усилить надзор за деятельностью иногородних кредитных организаций и их мелких подразделений в регионах. Это решение как раз и является ответом на многочисленные жалобы граждан. Депутаты предлагают ввести норму, по которой кандидатуры на пост руководителей дополнительных, операционных, кредитно-кассовых офисов в регионах будут согласовываться с территориальным учреждением Банка России. За ним же закрепится обязанность проведения инспекционных проверок. Кроме того, для внутренних структурных подразделений предлагается установить форму отчётности по отдельным показателям деятельности, чтобы оценить эффективность управления со стороны головной кредитной организации и Банка России.
«В рамках проведения масштабных мероприятий по усилению надзора Банком России эти меры тоже значительно повысят качество работы кредитных организаций и их финансовую дисциплину», – уверена Галина Скачкова.
Альтернативную судебной форму разрешения конфликтов предлагает внедрить председатель Белгородского регионального отделения Объединения потребителей России Михаил Бажинов.
«Наше объединение могло бы активно развивать такую форму урегулирования конфликтов как медиация – это дешёвый и эффективный метод досудебной практики, – считает он. – Нужно выработать единые критерии к оценке деятельности банков, а также создать площадку, где банковские продукты и услуги были бы представлены потребителям в более развёрнутом виде. Туда могли бы прийти потенциальные потребители и узнать, где они могут найти то, что нужно, сейчас не во всех банках есть даже уголки потребителя».
К широкой кампании по информированию населения и повышению финансовой грамотности готовы подключиться и вузы.
«В вузах есть кадры, которые способны разъяснить жителям общие универсальные показатели, зная которые, даже непрофессионал сможет сориентироваться и понять, насколько банк надёжен», – заявил доцент кафедры финансового менеджмента БГТУ им. В.Г. Шухова Юрий Сидорин. Он предложил создать на базе вузов рабочую группу, эксперты которой занялись бы разработкой комплекса мер по повышению финансовой грамотности широких слоёв населения.