Размер шрифта:
Изображения:
Цвет:
17 января 2014, 10:12
 Ирина Дудка 823

Всё тайное станет явным

Микрофинансовые организации расскажут о каждом, кто обратился к ним за деньгами

  • Ирина Дудка

Госдума рассмотрит законопроект, который обяжет микрофинансовые организации передавать информацию о заёмщиках в бюро кредитных историй.

Что изменится для самих заёмщиков? – ничего, ответственность за взятые под проценты чужие деньги с них никто не снимает, но оформить очередной заём тем, на ком уже числятся несколько кредитов, будет несколько сложнее.

Кредитовать нельзя запретить

Перекредитованность населения в частности необеспеченными займами вызывает тревогу на самом высоком уровне. «Нельзя дальше накапливать риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придётся платить», – озвучила перед президентом проблему глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Исследования показали, что на середину 2013 года уже более четверти всех российских заёмщиков имели долги перед четырьмя и более банками.

По информации, опубликованной ИТАР-ТАСС из обзора банковского сектора Банка России, объём просроченных кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, за январь-ноябрь 2013 года составил 440,1 миллиарда рублей. Это на 40,6% больше по сравнению с началом 2013 года. Просроченная задолженность россиян перед микрофинансовыми организациями (МФО) за этот период увеличилась вдвое – до 25 миллиардов рублей. В 2012-м аналогичный показатель составлял 12,5 миллиарда, пишут «Известия» со ссылкой на данные Национальной службы взыскания. По прогнозам аналитиков, такая тенденция сохранится и далее.

Сами представители микрофинансовых организаций (МФО), конечно, не склонны драматизировать ситуацию и видят всё в ином свете: на обслуживание кредитов россияне тратят только 17% дохода, а вот, к примеру, в Турции – 30%, и о закредитованности никто там не говорит. В среднем, в России на каждого экономически активного жителя приходится 1,3 тысячи долларов потребительских кредитов, что почти на 30% ниже, чем в Польше, а добрая половина наших экономически активных граждан вообще не имеют кредитов.

Смысл передачи информации в кредитное бюро в том, чтобы банки и МФО, видя насколько сильна финансовая нагрузка на заёмщика, задумались о том, а смогут ли они вернуть свои средства, выданные и без того закредитованному претенденту, и отказать ему в очередной ссуде.

Руководитель Белгородского регионального отделения общероссийского бюро защиты заёмщиков «Стопдолг»  юрист  Людмила Фролова работает с теми, кто уже попал в долговую яму. В Белгороде эта организация появилась год назад. Как и в других регионах, она специализируется на защите должников от коллекторов и служб банка, оказывая услуги бесплатно.

– На мой взгляд, очень положительно, что информация будет передаваться в бюро кредитных историй, это даст заёмщикам возможность не «потопить» себя: кредитор будет видеть, что человек – должник, и не даст ещё один кредит, поэтому нововведение очень хорошее, – считает она.

По предлагаемому законопроекту, банки и МФО будут обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях даже без их согласия. С физическими лицами этот информационный обмен предлагается сделать добровольным: кредитная история уйдёт в бюро, только если клиент согласен.

На кредитной игле

Если верить данным МФО «МигКредит», которое входит в шестёрку лидеров микрофинансового рынка РФ, то услугами МФО воспользовались на сегодняшний день чуть более 1,5 миллиона россиян. Корреспондент «Белгородских известий» тоже ненадолго влезла в шкуру потенциального заёмщика денег до зарплаты и попробовала оформить быструю ссуду в двух микрофинансовых организациях. Реклама зазывала взять деньги за пять минут, предъявив только паспорт. На деле неопытному заёмщику сделать это оказалось не так-то просто.

Итак, моё видение клиента «быстрозаймов» выглядело так: человек без постоянного места работы, который не может документально подтвердить свой ежемесячный доход. Деньги нужны здесь и сейчас, поэтому кроме как на добрую компанию, которая верит человеку с улицы и готова дать деньги, просто убедившись что я это я, надеяться не на кого. В анкете «честно» указала, что фрилансерствую, что подтвердить личность могут друзья и родители, а постоянного начальника нет. Хочу взять кредиты на сумму в 10 и 20 тысяч. И тут вежливые девушки и в первом, и во втором случае сказали, что прямо сейчас денег мне никак дать не могут, а отправят мои заявки на утверждение своим кураторам, и только если они будут одобрены, я смогу получить средства. Вся процедура займёт около получаса. Неплохо, если клиентам на раздумье даётся полчаса. Этого времени вполне достаточно, чтобы осознать: не имея сегодня 10 тысяч в кошельке и не имея постоянного источника дохода, отдать через неделю 12-15 тысяч будет не с чего. Результатом моего эксперимента в первой компании стал отказ в кредите на 10 тысяч рублей. Вторая компания рисковать по-крупному тоже не захотела и из 20 одобрила кредит только на 4 тысячи и то, предварительно дозвонившись родителям и уточнив, что они будут помогать в выплате займа.

– Да, обойдя несколько организаций и узнав их требования, конечно, можно подогнать их под себя, и такие люди есть, они знают, что третья – четвёртая организация уже полностью удовлетворит их требования по кредиту, – подтверждает руководитель Белгородского отделения «Стопдолг». – Тут и начинается долговая яма МФО, она в том, что везде идут огромные проценты. Фактически это кабальные условия.

Если система информационного обмена между МФО заработает, то такие «фокусы» будут исключены, поскольку передаваться в кредитные бюро будут не только истории всех выданных кредитов, но также всех отказов и вообще всех обращений за кредитами.

За год работы число обратившихся в Белгородское отделение «Стопдолга» за помощью измеряется десятками, и у каждого более десяти кредитов. Как правило, всё начинается с банковских займов.

– Человек, которому нужен кредит, не пойдёт сразу к микрозаёмщикам, каждый, кто туда обратился, – уже начал испытывать личный финансовый кризис, – считает юрист. – К примеру, у человека кредит в банке, он исправно платит по нему, но случается какая-то ситуация, при которой он не может оплатить в срок, и, не желая портить свою кредитную историю, идёт в микрозаймы, чтобы, взяв там деньги, отдать их в банк. Важно понимать: как только кредит выплачивать нечем – надо остановиться на этой точке, чтобы не потопить себя окончательно».

За гранью

Ныне годовые ставки в микрофинансовых «быстрозаймах» доходят почти до 800%, хотя мало кто из заёмщиков об этом задумывается, видя совсем не страшные 2% в день или зная, что взяв 10 тысяч, через две недели нужно отдать 12. Работая с суммами займов в 10-20 тысяч, МФО просто невыгодно снижать проценты до банковских 13-17% годовых, а поскольку альтернативы микрозаймам нет, то спрос на такую услугу обеспечен даже при 800% годовых.

– Была ситуация, когда ко мне обратились родители человека, который из-за долгов по кредитам покончил с собой, конечно, ни в коем случае не стоит идти на такие шаги, и я могу сказать, что есть много вариантов урегулирования ситуации, – продолжает Людмила Фролова. – Изначально возможно досудебное урегулирование конфликта. Не каждый банк идёт навстречу должнику, но есть такие финансовые институты, с которыми мы успешно работаем и которые соглашаются на рассрочку или реструктуризацию. Не всегда она бывает выгодна для заёмщика, который вообще не имеет возможности платить, но для того, кто может погашать кредит меньшими суммами, – это выход. В каждом конкретном случае всё зависит от ситуации, и хочу сказать, что, не обладая знаниями в этой области, сам заёмщик вряд ли сможет решить что ему выгоднее: рассрочка, реструктуризация или перекредитование, тут нужен совет специалиста.

Юридическая грамотность населения в этом вопросе находится на довольно низком уровне. По словам юриста, большинство заёмщиков на вопрос о том, почему они подписали столь невыгодный для них договор, честно отвечали, что договор просто не читали. Такой несерьёзный подход приводит в серьёзным финансовым потерям, которых можно было бы избежать – банки могут включить в договор все возможные дополнительные платежи и страховки, тем самым увеличив финансовую нагрузку на заёмщика.

Юристы и эксперты областного департамента финансов и бюджетной политики не устают напоминать, что при всём богатстве выбора банковских услуг, риски личного финансового банкротства отнюдь не снижаются.

При размещении денег на депозитах возникает риск несвоевременного возврата вклада или неполной его суммы, связанный с возможной ликвидацией кредитной организации. При получении кредитов – риск несвоевременного погашения задолженности перед банком. Он, как правило, связан с недостаточной информированностью граждан по условиям выполнения своих обязательств.

Специалисты регионального департамента финансов и бюджетной политики советуют в начале сотрудничества с банком убедиться, что организация действительно является банком, имеет лицензию ЦБ РФ и участвует в системе страхования вкладов. Всю информацию о банке и его акционерах, а также финансовую отчётность можно без труда найти на официальных сайтах кредитных организаций и Банка России – www.cbr.ru в разделе «Информация по кредитным организациям». Особое внимание стоит обратить на размер процентной ставки по депозиту. Если он значительно превышает уровень рыночной ставки, рассчитанной исходя из действующих процентных ставок по десятке крупнейших банков России, то скорее всего у банка уже начались проблемы с обеспечением ранее принятых обязательств. Информацию об уровне рыночной ставки также можно посмотреть на сайте Банка России в разделе «Пресс-релизы/О результатах мониторинга максимальных процентных ставок кредитных организаций».

«Основной риск при кредитовании оценивается на основании полной стоимости кредита. Этот показатель учитывает все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (страховые компании, нотариусы), поэтому раскрытие банками полной стоимости кредитов является обязательным и необходимым условием при выдаче займов физическим лицам, – отмечают в департаменте финансов и бюджетной политики Белгородской области. – Важно детально изучить документы, которые подписываются, даже если текст написан мелким шрифтом и реально оценить свои возможности по погашению кредита».

При этом в расчёт берётся не только размер годового дохода, но и наличие финансовой подушки безопасности на случай потери работы, декретного отпуска, потери трудоспособности по болезни и другие непредвиденные обстоятельства. Если платежи по кредиту превышают половину годового дохода заёмщика, то риск невыплаты по кредиту очень велик.

В конечном итоге, каждый из нас в ответе перед тем, кому должен.

Ваш браузер устарел!

Обновите ваш браузер для правильного отображения этого сайта. Обновить мой браузер

×