Что случилось с семейной ипотекой
Семейная ипотека с 1 октября 2026 года будет работать по новым правилам. Главное изменение – единая ставка до 6 % для всех участников программы в регионах отменяется: процент и максимальная сумма кредита теперь будут зависеть от количества детей в семье. Менеджеры белгородских банков рассказали «БелПрессе», что фактически с октября все договоры по семейной ипотеке будут строго по новым условиям.
Изменения изначально планировались с июля 2026 года, но затем правительство отложило их до октября. Многие надеялись, что их вообще не случится, но условия всё же ужесточили. Правила 24 сентября озвучил Минфин – теперь это уже не слухи, а официальная информация.
Для Белгородской области, как и для большинства регионов России, предусмотрены ставки от 2 до 10 % годовых. Правила распространяются на новые ипотечные договоры, заключённые с 1 октября 2026 года. Уже оформленные кредиты изменение условий не затронет.
Какие ставки будут действовать в Белгородской области
Для семей в Белгородской области с 1 октября устанавливается следующая шкала.
Для семьи с одним ребёнком максимальная льготная сумма сохранится на уровне 6 млн рублей, а ставка составит 10 % годовых.
Для семьи с двумя детьми лимит увеличится до 8 млн рублей, но ставка будет 8 %. При наличии трёх детей ставка сохранится на уровне 6 %, а максимальная сумма кредита вырастет до 10 млн рублей. Для семей с четырьмя детьми ставка составит 4 %, для семей с пятью и более детьми – 2 %.
При этом для новых заёмщиков действует общее условие: на момент заключения договора в семье должен быть хотя бы один ребёнок, которому ещё не исполнилось 7 лет. Именно количество детей и возраст ребёнка будут определять параметры льготного кредита.
Отдельные параметры установлены для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей – там максимальные суммы выше, но и ставки больше.
Как будет меняться ставка, если в семье появится ещё один ребёнок
Ставку можно будет снижать. Правда, не автоматически, а по заявлению заёмщиков рефинансировать кредит.
Например, если семья с двумя детьми возьмёт сейчас семейную ипотеку под 8 %, то при рождении третьего ребёнка сможет снизить её до 6 %, а при рождении четвёртого и пятого – до 4 и 2 % соответственно. Это будет давать ощутимое уменьшение платежа.
Важно: льготная ставка теперь действует не 30, а 15 лет
Сейчас правительство РФ фактически доплачивает банкам, чтобы они держали ставку 6 % для заёмщиков по семейной ипотеки, и должно делать это весь срок кредита до 30 лет. По новым правилам государство будет эти же субсидии выплачивать банку только 15 лет.
Это не значит, что ипотечный кредит можно взять только на 15 лет – оформить его можно на любой срок, в том числе 30 лет, но по истечении 15 лет ставка станет коммерческой. А вот какой она будет на тот момент – предугадать невозможно. Если ситуация в экономике будет благоприятной, то ставка должна находиться внутри диапазона до 10 %, но гарантировать это никто не может.
В любом случае при оформлении кредита на срок более 15 лет белгородцам необходимо внимательно изучить условия конкретного кредитного договора и порядок изменения ставки после завершения периода государственной субсидии.
Ставку на строительство индивидуальных домов сохранили на уровне 6 %
Это крайне важное решение именно для Белгородской области, где 80–90 % всего ввода жилья традиционно обеспечивает ИЖС.
Минфин заявил, что ставка сохраняется на уровне 6 % вне зависимости от региона и количества детей в семье в том случае, если семейная ипотека берётся на строительство частного дома или завершение строительства, а также на покупку земли с последующим возведением жилья.
Это значит, что по такой низкой ставке нужно будет найти застройщика – юридическое лицо (на самостоятельное строительство такие кредиты не выдаются), которое и займётся строительством дома. При этом для застройщика будет открыт эскроу-счёт, деньги с которого компания или предприниматель будет получать только в процессе выполнения этапов строительства дома, а не сразу. То есть начинать застройщик должен за свои деньги – в такую схему готовы входить далеко не все строительные организации.
А вот покупка уже построенного дома в такое льготное окно не входит – она будет совершаться по таким же правилам, как и покупка квартиры: с плавающей ставкой от 2 до 10 % в зависимости от количества детей.
Первоначальный взнос останется на уровне не менее 20 %
Базовое требование о первоначальном взносе в размере не менее 20 % стоимости жилья сохраняется. В него могут засчитываться собственные деньги семьи, в том числе материнский капитал в предусмотренных законодательством случаях.
Кто сможет получить семейную ипотеку
До изменения условий основными категориями были семьи с ребёнком до 6 лет включительно, семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми в предусмотренных программой территориях, а также семьи с ребёнком-инвалидом.
Белгородская область входила в перечень регионов, для которых предусмотрены специальные условия: при покупке жилья в новостройке достаточно двух детей до 17 лет включительно, то есть не нужно, чтобы один был в возрасте до 7 лет включительно. Такая мера вводилась для регионов с невысоким объёмом строящегося жилья.
Сохраняется ли она в новых правилах пока неизвестно. Очевидно, эти разъяснения Минфин даст уже в ближайшие дни. Это же касается и семей с детьми-инвалидами.
Купить можно не только квартиру в новостройке
Основным направлением программы остаётся приобретение жилья на первичном рынке.
Однако для населённых пунктов, где строится крайне мало нового жилья, ввели поблажку: там можно покупать недвижимость и на вторичном рынке.
В Белгородской области на данный момент такое правило действует в следующих населённых пунктах: Алексеевка, Валуйки, Грайворон, Короча, Бирюч, Новый Оскол, Шебекино и Губкин.
Для чего это делается
Фактически у обновления правил выдачи семейной ипотеки две цели. Первая – сделать семейную ипотеку более целевой, которая будет стимулировать появление в семье как можно большего числа детей. А вторая, сопутствующий и важный фактор, – сделать более умеренным рост трат государства на эту программу.
Напомним, что семейная ипотека появилась с 2018 года и сейчас продлена президентом Владимиром Путиным до конца 2030 года. С момента старта программы выдано льготных кредитов на 11 трлн рублей, что помогло более чем 2 млн семей обрести новое жильё.
Сергей Шевченко
