А банки всё закрываются…
Уже после грустного события Центробанк отозвал лицензию ещё у двух банков: ОАО «Национальный банк развития бизнеса» и банк «Местный кредит». Потому в общей сложности только за четыре месяца 2014 года в России прекратили свою деятельность 30 банков! Из них лишь один – инвестиционный банк «Кит Финанс» – присоединили к более крупному. Два прекратили деятельность добровольно. У 27 отозвал лицензию Центробанк. Всего же с начала 2012 года в России закрыли 104 банка. Однако специалисты утверждают, что число российских банков может сократиться в общем до 500–600.
По данным Центробанка, сегодня в России действуют 900 банков и кредитных организаций, имеющих право осуществлять банковские операции. При этом если с 2012 года число их уменьшилось на 104, то общее число активов этих финансовых организаций увеличилось почти на 20 трлн – с 41 до 59,3.
Активы нетто
На данный момент из существующих кредитных организаций только половину можно отнести к крупным банкам по количеству уставного капитала. При этом минимальным уставным капиталом по закону для открытия банка должно быть не менее 300 млн рублей. Но главным показателем для банка является даже не уставной капитал, а активы нетто – реальные средства банка, которые имеются у него в наличии. И они могут очень сильно отличаться от уставного капитала финансовой организации. Именно по активам нетто составляется рейтинг банков, по ним финансисты изучают их коммерческую деятельность.
Рейтинг банков
Рейтинг банков на основе активов нетто называется финансовым. Однако есть ещё кредитные рейтинги банков. Они составляются на основе мнений российских и зарубежных финансовых агентств о кредитоспособности и финансовой устойчивости как в России, так и за рубежом. Однако все эти рейтинги (как, впрочем, и финансовый рейтинг) по большому счёту для нас, как для потребителей, мало информативны. Так, например, банк с 500-м местом рейтинга в России спокойно может работать, а у того же «Западного», финансовый рейтинг которого был 123-м в России, Центробанк, тем не менее, лицензию отозвал.
Почему отзываются лицензии
В банке «Западный» лицензия была отобрана потому, что его руководство стало проводить очень рискованную кредитную политику, размещая денежные средства в низкокачественные активы. По утверждению Центробанка, была установлена существенная недостоверность в его отчётах, а также невыполнение «Западным» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность.
Другими словами, в Центробанке решили, что подобная деятельность приведёт в ближайшем времени к банкротству банка, и, не став дожидаться этого, отозвали лицензию, пока на счетах ещё хоть что-то оставалось.
Страховой буфер
Чтобы вкладчики банков с отозванными лицензиями не пострадали, ещё в январе 2004 года на основании Федерального закона №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Государственная корпорация не только осуществляет выплату вкладчиком при наступлении страхового случая, но и ведёт реестр банков – участников системы страхования вкладов, формирует фонд страхования вкладов и управляет им. При этом если банк прогорел либо у него отозвана лицензия – именно Агентство становится конкурсным управляющим несостоятельной финансовой организации.
Плюс этой организации несомненен – если ваш банк прогорел, вы сможете получить назад свои деньги. Однако есть и два минуса: во-первых, «колхоз», то есть АСВ – дело добровольное, и кредитная организация может не являться участником системы обязательного страхования. Второй минус – максимальный размер выплат – 700 тыс. рублей.
Бесплатный сыр…
Финансовые учреждения частенько привлекают вкладчиков довольно высоким процентом по вкладам. Однако практика последних лет показала, что в итоге можно не только проценты не получить, но ещё и своих кровно заработанных денег лишиться. Вообще, жизнь нас уже не раз учила, что большие и халявные барыши могут очень сильно выйти боком (стоить вспомнить ставший уже нарицательным МММ с его якобы огромными дивидендами). Потому лучше не гнаться без оглядки за высокими процентными ставками, а десять раз подумать, взвесить все за и против, изучить рейтинг и политику банка и только потом нести в него свои деньги.
В Белгородской области
Наиболее надёжными банками, по мнению специалистов, всё-таки считаются банки с государственным участием. Они, кстати, в нашей стране входят и в первую пятёрку по финансовым рейтингам. На первом месте – Сбербанк с активами нетто более 17,5 трлн рублей (данные на апрель 2014 года). Второе место занимает ВТБ. Тройку лидеров замыкает «Газпромбанк» с активами нетто почти 4 трлн. На четвёртом и пятом месте – банки ВТБ-24 и «Россельхозбанк».
В нашем регионе все эти банки представлены. Вообще же, по данным сайта «Банки.ру», в Белгородской области присутствует 49 банков. Четыре из них – местные. Первым из региональных банков стоит «Белгородсоцбанк». Активы нетто у него приближаются к 8 млрд рублей. Так как он входит в список опорных для региона банков, то и надёжность его на достаточно высоком уровне. Да и банк этот в Белгородской области с 1990 года. В список местных банков входят также «Вэлтон банк», Северинвестбанк и «Старооскольский Агропромбанк».
Как не прогореть
Если у вас менее 700 тыс. рублей, то волноваться вообще нет причин, стоит лишь принять некоторые меры предосторожности. Однако если ваши сбережения намного значительнее, то вы тоже можете перестраховаться. Главные советы для граждан, решивших хранить свои вклады в банках.
Совет первый. Убедитесь, что выбранный вами банк является участником системы обязательного страхования. И тогда, если ваш вклад до 700 тыс. рублей – практически наверняка даже при банкротстве банка вы получите назад свои сбережения. Информацию об этом вы можете узнать как в выбранном вами банке, так и на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
Совет второй. Если ваши сбережения превышают 700 тыс., то старайтесь разбивать сумму на части не более этих самых 700 тыс. и хранить всё в разных банках. Но если уж хотите всё-таки хранить всю сумму целиком, то тщательнейшим образом изучите банк, в который хотите определить свои кровно заработанные.
Совет третий. Ну а если нет желания дожидаться страхового случая и вы хотите избавить себя от лишних хлопот – внимательно следите за проверками Центробанка. Обычно Центробанк заранее предупреждает банки о недопустимости финансовой политики того либо иного банка, и если неприятный звоночек появился, то нужно от греха подальше побыстрее забрать свои сбережения.
Физическая безопасность
Однако апрельское происшествие с захватом банка заставило задуматься не только об экономической безопасности. Когда человек с оружием спокойно входит в офис банка и там берёт в заложники граждан, поневоле подумаешь о личной безопасности. Слава Богу, 21 апреля всё закончилось небольшим испугом. А вдруг человек бы совсем съехал с катушек либо изначально был полностью неадекватным? Или вместо вкладчика в банк ворвались бы грабители? Я клиент крупного банка, и после того случая стал ходить в отделение, где есть вооружённая охрана, хотя идти мне теперь намного дальше, чем до других отделений. Зато при входе стоит рамка металлодетектора, а на входе – охранники с оружием. Любой грабитель либо вымогатель десять раз подумает, идти ли ему в такую крепость. И я намного спокойнее себя чувствую.
Послесловие
Сейчас Александру Вдовину суд выбрал мерой пресечения два месяца ареста. Возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 206 УК РФ «Захват заложников». Не самая радужная статья, если принять во внимание тот факт, что по ней могут лишить свободы на срок до 15 лет. Правда, от уголовной ответственности именно по этой статье Вдовина могут освободить, так как заложников по требованию властей он всё же отпустил. Однако вряд ли захват банка с оружием в руках останется для мужчины безнаказанным. Несколько месяцев придётся отбыть в следственном изоляторе, а там ещё неизвестно, что следователи и суд решат. Но самое обидное, что возврат 23 млн, вложенных им в банк «Западный» тоже никем не может быть гарантирован.
Вывод напрашивается сам собой – чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно ни в коем случае не допустить её возникновения. И если мы сами и заранее не позаботимся о своих вкладах, то за нас это никто не сделает.
