«На рекламных проспектах «Эльдорадо» и «Техносилы», которые они распространяют через почтовые ящики, содержится реклама (с указанием конкретных цен и месячных платежей). В рекламных проспектах указано, что компании предоставляют товар в рассрочку без переплаты (0 рублей). На деле же оказывается, для того чтобы стать участником акции, покупателю необходимо оформить обязательный потребительский кредит в указанных компаниями банках (для «Эльдорадо» – это «Хоум Кредит», для «Техносилы» – «Сетелем Банк») с эффективной процентной ставкой до 40 % годовых. Например, в компании «Эльдорадо» мне сообщили об этих дополнительных условиях только после выписки чека на приобретаемый товар. На рекламной продукции указанная информация отсутствует, в рекламной продукции «Техносилы» очень мелким шрифтом указано, что покупатель имеет возможность взять потребительский кредит с эффективной процентной ставкой порядка 40 % годовых в рамках акции. Но эта информация противоречит крупным рекламным блокам, где указаны ежемесячные платежи с рассрочкой без переплаты», – пожаловался в «Чёрный список» недовольный покупатель Артём.
Природа кредита сама по себе подразумевает срочность, возвратность и платность, исходя из этого беспроцентные кредиты – это из разряда «масло с витамином Е». Жирные буквы рекламных проспектов скрывают скользкие моменты, которые обнаруживаются, когда поздно пить боржоми.
«Основное отличие покупки в рассрочку от потребительского кредита заключает в себе отсутствие расходов сверх стоимости товара. Переплаты быть не должно. Комиссии, проценты и прочие дополнительные нагрузочные взносы этим вариантом расчёта за покупку товара не предусматриваются, – говорит юрист, директор регионального отделения Бюро защиты заёмщиков «Стопдолг» Людмила Фролова. – Деньги за товар, составляющие в сумме только стоимость товара, выплачиваются равными частями ежемесячно в течение оговорённого срока (ст. 489 ГК РФ)».
Юрист поясняет, что вторым принципиальным отличием являются правоотношения при покупке товара. В случае если это рассрочка, договор заключается именно с продавцом: торговой сетью, магазином, производителем, индивидуальным предпринимателем и пр.
Самостоятельную продажу товаров в рассрочку магазин осуществляет в рамках договора купли-продажи, а это значит, что никакого отдельного договора займа в данном случае нет.
«В договоре купли-продажи должно быть условие об отсрочке или рассрочке платежа, поэтому нужно детально изучать условия договора, – продолжает она. – Если составленный договор имеет другие условия, лучше его не подписывать».
Продавцы редко оформляют товар действительно в рассрочку. Гораздо чаще они подменяют понятия и под видом рассрочки предлагают оформить договор через банк. При таком подходе договор рассрочки волшебным образом трансформируется в кредитный – кредитует же клиента банк, и расчёты ведутся не с продавцом, а с банком. Таким образом, покупатель получает товар на руки после подписания кредитного договора (ст. 819–821 ГК РФ), так как все риски, связанные с невозвратом кредита, берёт на себя банк.
«Приобретая товар в кредит, покупатель ничуть не ограничивается в правах, предоставленных ему Законом РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В частности, покупатель может вернуть, обменять или предъявить претензии к качеству товара», – напоминает Людмила Фролова.
Как рассказали в пресс-службе УФАС, они обратились в магазины, на которые жаловался потребитель. Там пояснили, что магазины процентов за товар не берут и продают его в рассрочку, но для этого они сотрудничают с банками, и уже банки на своё усмотрение закладывают проценты. Фактически это превращает рассрочку в потребительский кредит.
Кроме того, товары, на которые распространяются условия, указанные в рекламном проспекте, маркируются соответствующей пометкой. В обращении потребителя не указано: приобретал он товар по акции или без неё, поэтому антимонопольщики напоминают, что нужно внимательно читать условия проведения акции. Бывает, что в некоторых магазинах процентная ставка по кредиту уравновешивается скидкой: банк даёт кредиты под 16 %, а в магазине на этот товар 15%-ная скидка.
Если потребителя не предупредили о специальных условиях акции заранее и он узнал о них только после покупки товара, то получается, что продавцы ввели его в заблуждение, поэтому он может обратиться в Роспотребнадзор.
«Если с заявлением и обращаться в УФАС, то делать это нужно по месту нахождения общества, то есть в случае с Артёмом по месту регистрации юрлиц – в московское УФАС или Центральный аппарат ФАС, поскольку, скорее всего, рекламная газета распространялась централизованно. Нелишне обратиться по горячей линии в сам магазин за разъяснениями», – посоветовали в пресс-службе ведомства.