Показать всё, что скрыто. Почему банки отказывают в кредите

Белгородский потенциал

Клиент видит ситуацию на входе, подавая заявку, и на выходе – получая одобрение или отказ. Но что происходит за этими рамками, каким банк видит клиента и какие перекосы в отчётности привлекают внимание кредитного комитета в первую очередь?

«Мы видим огромный потенциал в регионе и хотим работать с клиентами из Белгородской области, поэтому заинтересованы в повышении финансовой грамотности предпринимателей, – пояснил главную цель встречи заместитель председателя правления МСП Банка Роман Капинос. – Вещи, очевидные для банкиров, далеко не всегда очевидны для клиентов. Озвучивая их, мы помогаем предотвратить и вовремя исправить ошибки. Получив необходимое финансирование, предприниматель сможет реализовать свою идею, а не рубить начинание на корню».

Главная цель проверки заёмщика – подтверждение достаточных источников погашения кредитных обязательств по графику. У МСП Банка несколько направлений кредитования: оборотное, инвестиционное, контрактное и рефинансирование. Соответственно, при рассмотрении заявки в расчёт берутся финансовые, инвестиционные и контрактные риски.

Самые частые ошибки

Директор департамента кредитных рисков МСП Банка Александр Доброслов рассказал, в чём клиенты ошибаются чаще всего.

Любой анализ начинается с бухгалтерской и финансовой отчётности, далее смотрят на деловую репутацию, кредитную историю, качество обеспечения по кредиту. Учитывается наличие арбитражных и исполнительных производств, насколько они существенны и как влияют на дальнейшую деятельность компании.

Доказательством финансовой независимости и устойчивости заёмщика является 20 % собственного капитала в валюте баланса. Чтобы добиться этого показателя, компании прибегают к переоценке, раздувая активы, в основном нематериальные. Это сразу становится очевидным и ставит получение кредита под большой вопрос.

Важны также данные по чистой прибыли и уровню долговой нагрузки. Кредитный комитет в первую очередь смотрит, хватает ли текущей операционной прибыли для обслуживания оборотных и инвестиционных обязательств. Чтобы залатать дыры, компании краткосрочными обязательствами кредитуют необоротные активы или инвестиционную деятельность, и это тревожный сигнал для банка. Он говорит о неминуемом дефиците источников погашения долга.

«Основной источник погашения всех долгов – это прибыль. Мы понимаем, что компании оптимизируют её всеми законными способами, но важно не заходить за разумные пределы, – продолжает Александр Доброслов. – Например, производственная компания показывает 2–3 % чистой прибыли в год. Такой баланс для банков некомфортен и заставляет сомневаться в наличии у заёмщика финансовой подушки безопасности. Да и в целом ставит под вопрос смысл существования такого производства».