Подписывай глядя. Когда страховка для кредита обязательна, а когда – нет
-
Белгородские известия
-
Белгородские известия
Практически всем в банке предлагают застраховать кредит, недвижимость, жизнь и здоровье. В каких случаях от неё можно отказаться, рассказала начальник юридического отдела Отделения Белгород Банка России Инна Гребенникова.
Обязательно
Есть разные виды страховок при ипотечном кредитовании. Если страхуется имущество, которое является залогом – обеспечением по кредиту (приобретаемый дом или квартира), то обязательно его страхование от утраты и повреждения. Здесь нет выбора – страховать или не страховать. Это обязанность заёмщика, установленная законом. Ни один банк не даст кредит без страхования закладываемого имущества. Страховка – один из способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту.
Добровольно
Другие виды страхования, которые предлагают банки, уже не обязательные, а добровольные. Они дают дополнительные гарантии возврата средств. Так, при оформлении ипотеки вам могут предложить страхование жизни и здоровья. Иногда страхуют не только самого заёмщика, но и супруга. Есть и страхование титула – риска потери права собственности на квартиру. Так банк защищается, если сделку по недвижимости начинают оспаривать. Заёмщик может застраховать собственную ответственность перед кредитором. Тогда при нарушении условий кредитного договора убытки банка покроет страховая компания.
Как средство понижения ставки
Все эти страховые продукты покупатель брать не обязан – их ему только предлагают. Но банк может дать разные условия ипотеки для тех, кто предоставит допгарантию, и тех, кто от неё откажется. Как правило, клиентам, оформившим страховку жизни и здоровья, обслуживание долга обходится по более низкой ставке. Это не нарушение законодательства и не может быть признано навязываемой услугой. Определять коммерческие условия кредитных договоров – самостоятельное право банков. Право потребителя – отказаться от добровольного страхования, приняв более жёсткие условия кредита.
Можно ли отказаться после приобретения полиса?
Можно. Закон предусматривает период охлаждения – две недели с момента подписания договора страхования. Если человек решил отказаться от услуги раньше, страховщик обязан вернуть полную стоимость страховой премии или её большую часть за минусом истекшего времени пользования страховкой. Но и условия кредитования после этого могут автоматически измениться. Поэтому очень внимательно изучайте договоры страхования и кредитные договоры перед их подписанием.
Можно ли выбрать страховую компанию самому?
Ипотечным заёмщикам рассчитывать и проверять страховую премию не просто можно, а нужно. Для этого следует опять‑таки внимательно читать условия договора. А вот коридор страховых премий закон не регламентирует. Тарифы страховых компаний – это сугубо коммерческое дело. А соглашаться на тариф или нет – уже личное дело клиента. Конкуренцию на рынке никто не отменял. Как правило, крупные банки предлагают на выбор несколько страховщиков. Более того, можно выбрать компанию на своё усмотрение и вне рекомендуемого списка. Но тогда банк начнёт проверять сведения о страховщике, что, безусловно, затянет согласование выдачи кредита.
Кстати
Как разъяснил Центробанк, с 1 апреля страховщики и их агенты при заключении договоров страхования жизни обязаны разъяснять нюансы условий и рисков таких договоров.
О чём должны сообщать клиентам продавцы страховых услуг?
1. О порядке расчёта инвестиционного дохода.
2. Об отсутствии гарантий его получения.
3. О порядке возврата денег при расторжении договора страхования.
Кроме того, страховщики обязаны объяснить клиенту, какая часть вложенных средств будет инвестироваться, а какая пойдёт на покрытие расходов компании и выплату комиссии посреднику