Навязанная услуга
После безуспешного поиска обычного полиса ОСАГО Константин отправился в центральный офис страховой компании «РЕСО». Там ему объяснили, что согласно постановлению Правительства РФ, страховщики имеют право осмотреть его автомобиль перед страхованием, но ближайшая запись на осмотр лишь в мае.
«Вот если бы я являлся клиентом «РЕСО», то мне бы продали полис ОСАГО без лишних вопросов. Стать клиентом очень просто, достаточно приобрести тот самый полис от несчастных случаев «всего-то» за 500 рублей», – пишет Константин.
Подобными жалобами автовладельцы одолевают не только «чёрные списки», но и различные инстанции - начиная от УФАС и заканчивая департаментом экономического развития области. Антимонопольный орган принял к рассмотрению больше 20 подобных заявлений только на «Росгосстрах». УФАС пытается бороться с последствиями, причины же нынешней ситуации с ОСАГО на страховом рынке не только области, но и по всей стране лежат гораздо глубже.
Незавидное постоянство
По данным департамента экономического развития, в регионе работают филиалы и агенты 65 иногородних страховых компаний. На полтора десятка ведущих игроков приходится 85% общей суммы страховых поступлений.
«Лидером является «Росгосстрах» с долей поступлений в 24% и долей выплат более 29%, вторую позицию по поступлениям занимает «Страховой дом ВСК» – 10% рынка, третью – «Альфастрахование», которое увеличило объём поступлений в 1,4 раза», – рассказала начальник управления стратегического планирования и прогнозирования развития региона Елена Гончарова.
По её словам, «автогражданка» является основным видом страхования, на неё приходится 28% страховых премий. Коэффициент выплат по ОСАГО в среднем по Белгородской области выше, чем по всем другим видам страхования, и за январь-сентябрь 2013 года он достиг 60%.
«С учётом того, что тарифы не менялись уже 10 лет, а стоимость ремонта, запчастей и нормочаса растёт, на сегодня конкретно наша страховая компания не может реализовывать данный вид страхования, – отмечает директор Белгородского филиала «Страховой дом ВСК» Богдан Махницкий. – Каждый рубль, который мы привлекаем по ОСАГО с физических лиц, выносит из компании 1,5 рубля. Поэтому сегодня ситуация на рынке страховых услуг по ОСАГО стоит таким образом, что если будет оказано давление на страховые компании, то многие из них будут вынуждены сдать лицензии».
За прошедшее десятилетие численность отечественного парка автотранспортных средств, по данным Всероссийского союза страховщиков, увеличилась в 1,5 раза – у россиян уже больше 50 миллионов автомобилей, из которых три четверти – легковые. Цены на бензин почти утроились, вдвое увеличились расценки на нормочасы в автосервисах, повысились в цене запчасти и расходные материалы. При этом средняя стоимость полиса ОСАГО по-прежнему - 4 тысячи рублей.
«В результате из 200 компаний, работающих на рынке, 100 не выдержали и сдали лицензии», – приводят СМИ слова президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса.
Это чревато отсутствием финансов в фонде Российского союза автостраховщиков (РСА), который компании наполняют солидарно и из которого удовлетворяются возникшие проблемы, связанные с выходом компаний из сегмента. Если этот фонд перестанет формироваться, то РСА будет просто нечем покрывать убытки от выхода с рынка компаний.
«Нельзя заставить работать в этом сегменте, нужно создавать условия, при которых компании смогут работать по данному виду», – уверен представитель страхового бизнеса.
«Открытки» в довесок
Под условиями страховщики подразумевают изменение тарифов и методики оценки ущерба после ДТП. О росте тарифов на ОСАГО активно говорят весь последний год.
«На федеральном уровне уже подготовлено предложение, и принятие методики ожидается весной, а изменения тарифа – летом, но предлагаемое увеличение тарифа на 25% не решает вопроса безубыточности», – считает Елена Гончарова, добавляя, что страховые компании считают необходимым его увеличение в 2 раза.
«По нашей компании могу сказать, что повышение на 25% позволит нам выйти в ноль по данному виду страхования, и, по большому счёту, это не решение проблемы, если к увеличению тарифа мы не снизим расходы, которые имеем», – подтверждает Богдан Махницкий.
Чтобы оправдать свои затраты по ОСАГО, компании применяют «запрещённый приём», продавая в нагрузку и другие страховые продукты – «открытки». Возможно, ситуация была бы не столь критична, если бы россияне сами проявляли активность по добровольным видам страхования. Однако общество к добровольному страхованию настроено скептически.
«Уровень проникновения добровольных видов страхования остаётся невысоким. В среднем на одного жителя Белгородской области приходится около 2,5 тысячи рублей страховой премии, – рассказал директор Белгородского филиала ОАО «СОГАЗ» Сергей Шопин. – Недостаточно активно используют механизм страхования представители малого и среднего бизнеса региона. Иногда можно слышать сетования на то, что якобы страхование – это дорого. Дорого по сравнению с чем? С выплатами по страховым случаям, которые могут исчисляться миллионами рублей? Или со стоимостью самого полиса? Вот тут я готов поспорить. Судите сами: отсутствие полиса по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов (ОС ОПО) стоимостью 5000 рублей на подъёмный кран или 4000 рублей – за лифт в офисном помещении, или 11000 рублей за полис на АЗС может остановить производство на 90 дней и привести к штрафам в 300000-500000 рублей. А при страховых случаях выплаты пострадавшим из-за происшествий на этих объектах могут составить десять миллионов рублей. Так что дороже?»
Украинский продукт
Страховой продукт, к сожалению, нельзя потрогать рукой и попробовать – это риски, которые берёт на себя страховая компания, а пока не произойдет форс-мажор, о плохом думать никому не хочется. О возможных рисках задумываются аграрии –- сельскохозяйственное страхование, по данным департамента экономического развития Белгородской области, занимает в общем портфеле долю в 11,5%. К числу наиболее востребованных также относят КАСКО – 20% и лесное страхование (не включая страхование жизни) – 16,5%. Активно идёт страхование ипотечных рисков, а также страхование выезжающих за рубеж, в том числе продажи «зелёной карты». К слову, здесь проблем не меньше.
Богдан Махницкий приводит в пример бесчисленное количество палаток с надписью «страхование», «украинский полис» на автодороге Москва-Крым.
«Подумайте, откуда на территории России украинский полис? Кто его вообще продаёт? Куда пойдут налоги? Мы, имея своих агентов по данному виду страхования, платим им комиссию, налоги с которой остаются в России, а те деньги, которые люди получают за незаконную реализацию данных продуктов в России, идут им в карман, – говорит он. – Это дискредитирует сам вид страхования, уменьшает доходную часть компании и возможность формировать налоговое бремя по тем комиссиям, которые мы платили бы, если бы подобных точек не было».
Он отмечает, что людей не интересует, какая компания продает «зелёные карты», как они будут регулировать отношения при наступлении страхового случая – им надо предъявить полис и проехать на территорию Украины.
«Надо повышать культуру страхования, а без административной поддержки сделать этого нельзя», – отмечает Богдан Махницкий.
Его поддерживает коллега Сергей Шопин.
«Согласно оценкам специалистов, страховыми услугами пользуются сегодня около 80% предприятий малого и среднего бизнеса региона, – говорит он. – С одной стороны, это может показаться очень высоким показателем, но ведь каждый пятый директор все ещё не видит необходимости для сотрудничества со страховой компанией. Сказывается надежда на «авось», и ещё одной причиной можно назвать недостаток оборотных средств».
Совет сильнейших
По данным департамента экономического развития, общая сумма страховых премий по всем видам страхования за 2013 год составила 3,81 миллиарда рублей, а выплат – 1,69 миллиарда рублей.
Подводя итог за период с января по сентябрь 2013 года, Елена Гончарова добавила, что объём страховых премий на душу населения также вырос на 200 рублей и составил 1,8 тысячи рублей. Для сравнения: по стране в целом этот показатель находится на отметке в 4,8 тысячи рублей.
«Это свидетельствует о высоком потенциале развития страхового рынка в Белгородской области», – уверена Елена Гончарова.
Потенциал, безусловно, есть, соглашаются представители сектора, но есть и определённые барьеры, которые без участия государства бизнес преодолеть не в состоянии.
«Есть финансово-кредитные учреждения, которые при себе создают страховые общества, есть компании с серьёзным административным финансовым ресурсом, но нет простейшего аналогового андерайтинга (процесс анализа страховых рисков. – И.Д.), и страхование превращается в фарс, - продолжает Богдан Махницкий. - Если бы на областном уровне, а лучше на общероссийском, контролировали работу этих страховых обществ и установили их долю – не более 20-25%, которую они могли бы занимать в портфеле крупных финансово-кредитных учреждений, была бы возможность минимизировать риски ФКУ по страхованию залогового имущества. Очень важным обязательным видом страхования, который вменяется корпоративным клиентам и юридическим лицам, является страхование опасных производственных объектов. В законе чётко прописано, сколько должен стоить объект, какое комиссионное вознаграждение должно быть. Многие компании занимаются «подтягиванием» за уши таких клиентов, мотивируя и коррумпируя клерков до 60%. На сегодня по данному виду ослаблен контроль, и та компания, которая соответствует требованиям и соблюдает закон, не может работать с клиентами, которые идут на это».
Теперь эти и многие другие проблемы страхового сектора бизнесмены смогут напрямую обсудить с представителями госорганов – при департаменте экономического развития начинает работу Совет по развитию страхового рынка в Белгородской области. В него войдут представители государственных структур, а также 20 крупнейших страховых компаний, работающих в области.
От редакции. И всё же… Несмотря на доводы об убыточности ОСАГО и нежелании граждан страховать жизнь и имущество на добровольной основе, вопрос навязывания дополнительных услуг так и остался открытым. Кто в ответе за нарушение прав рядовых автовладельцев: страховые компании, которые пытаются решить вопрос безубыточности, лукавя с законом, или сами граждане, непонимающие и не желающие вникать в суть добровольного страхования?