26 апреля 2017 г. 14:13:40

Что нужно знать, отдавая деньги под проценты

БелПресса
RUпроспект Славы, 100308009Белгород,
+7 472 232-00-51, +7 472 232-06-85, news@belpressa.ru
Завышенные ожидания. Как белгородцам отличить кооператив от финансовой пирамиды
Коллаж Вадима Заблоцкого

Немногие потенциальные вкладчики задумываются о рисках, скрывающихся за слишком заманчивыми обещаниями. Поэтому при выборе кооператива важно не вестись на красивые обещания, а уметь отличить его от финансовой пирамиды.

Банки принимают вклады под 8–9 % годовых. Значит, что с 50 тыс. рублей в год получается всего 3,7–4,6 тыс. Это и прибылью‑то назвать сложно, инфляция съест почти всё. Куда интереснее с тех же 50 тыс. через год получить 10–15 тыс. рублей. Такие условия предлагают разные потребительские кооперативы и общества.

Что стоит за процентами?

Потребительское общество социально-экономической взаимопомощи «Всегда плюс» работает два года. За это время открыли филиалы в нескольких городах и нарастили количество пайщиков до 400 человек. Офис в центре. Никакой кричащей рекламы на вывеске. Были периоды, когда ставки по отдельным программам доходили до 28 % годовых. Сейчас из десяти программ, заявленных на сайте, действуют четыре. Максимальный доход на два года – 19,5 % годовых, на три – 20,5 % годовых.

«Мы вкладываем в строительство, производство, сельское хозяйство, занимаемся мелким оптом и производством стройматериалов, сдаём в аренду площади. Это позволяет нам давать пайщикам такой процент, – объясняют посетителю в кооперативе. – Вы платите вступительный взнос 800 рублей, становитесь нашим пайщиком и заключаете договор передачи личных сбережений. Мы принимаем от 15 тыс. рублей».

Другой кооператив – «Содружество» – обещает 18–19 % годовых, если вложить деньги на год. Рассказали, что компания кредитует только юрлиц – своих учредителей.

«Фирмы занимаются металлопрокатом, эти деньги оборачиваются два-три раза в месяц, за счёт этой прибыли существует сам кооператив и выдаёт проценты пайщикам», – рассказывает консультант.

Фото Вадима Заблоцкого

Всё расскажет реестр

Все кредитно-потребительские кооперативы обязаны быть в реестре Банка России. В нём указаны все данные организации: когда и кем создана, где зарегистрирована, является ли действующей или в стадии ликвидации. А также ещё одно обязательное условие работы кредитных потребкооперативов – членство в саморегулируемых организациях.

«Вклады в кредитно-потребительские кооперативы – привлекательный инструмент с точки зрения высокой доходности и отсутствия минимальной суммы. Однако этот вид инвестиций сопряжён с высоким риском, – говорит руководитель регионального отделения Агентства защиты прав потребителей финансовых услуг Екатерина Ярошова. – Проверить законность работы кредитного потребительского кооператива (КПК) можно в реестре Банка России, он обновляется ежемесячно. Если сведений о кооперативе в нём нет, лучше воздержаться от вступления в такой кооператив и заключения договора по передаче личных сбережений».

Правда, есть одна оговорка: в реестре указаны лишь те организации, которые зарегистрированы именно как кредитно-потребительские кооперативы. Однако далеко не все организации, привлекающие деньги пайщиков, таковыми являются. Они могут называться потребительскими обществами, обществами взаимопомощи, некоммерческими организациями. В этом случае в реестре их вы не найдёте.

КПК «Содружество» в реестре я нашла как действующий.

Страхуют сами

Вклады в банках (до 1,4 млн рублей) гарантированы Агентством страхования вкладов. КПК такой государственной гарантии не имеют.

«Ваши сбережения застрахованы страховой компанией, мы делаем это за свои средства, и при подписании договора о передаче сбережений каждый пайщик получает полис. Правда, страховка начинается с 50 тыс. рублей», – рассказали в потребительском обществе.

Получается, что суммы меньше 50 тыс. гарантированы лишь честным именем общества.

«Да, все сбережения застрахованы. Мы страхуем себя как юрлицо, страхуем свои финансовые риски, и есть гарантия, что вы в любом случае получите все свои средства», – подтвердили и во второй компании.

Фото Вадима Заблоцкого

«Согласно федеральному законодательству, КПК являются некоммерческими организациями. Изначально они создавались в период революции как некие кассы финансовой взаимопомощи членам кооператива. Поэтому вклады в них не защищены государством – в случае прекращения деятельности КПК вкладчики не могут рассчитывать на компенсации от государства, – предупреждает Екатерина Ярошова. – Однако кооперативы сами могут страховать вклады за свой счёт. В этом случае перед размещением вклада нужно внимательно изучить договор страхования: что именно относится к страховым случаям, каковы принципы расчёта и максимальный размер страховой выплаты».

Самоконтроль не сработал

Банк России разрешает принимать деньги населения только тем КПК, которые состоят в саморегулируемых организациях (СРО). Участники СРО выплачивают взносы, за счёт которых формируется компенсационный фонд. Из него пайщикам должны выплачивать их вклады, в случае если организация прикажет долго жить. По идее ни одна СРО не хотела бы платить за чьи‑то грехи, поэтому в её интересах дотошно и тщательно контролировать тех, кто в ней состоит.

Сейчас в судах Белгорода рассматривают два уголовных дела о мошенничестве, в которых фигурируют учредители лопнувших кооперативов. Широко известный «Рассвет» за семь лет работы собрал больше 107 млн рублей, предлагая 14–28 % годовых. Без денег остались 233 пайщика.

«Рассвет» входил в СРО «Содействие», однако пайщикам это не помогло. Проблемы внутри кооператива начались задолго до того, как им заинтересовались правоохранительные органы. СРО «Содействие» начала свою внутреннюю проверку ещё в сентябре 2013 года. Тогда выявили несоответствия требованиям законодательства, уставу и договорной документации и дали предписания их устранить. Повторная проверка так и не выяснила, исполнил ли «Рассвет» предписания, поскольку к документам аудиторов не пустили. За это в мае 2014 года его исключили из рядов «Содействия», но «Рассвет», уже в открытую нарушая закон, продолжал принимать деньги пайщиков ещё пять месяцев. А в 2015-м председатель Светлана Алексеева оказалась на скамье подсудимых за отказ выплатить пайщикам их деньги. Тогда ей присудили штраф 150 тыс. рублей, который она даже не успела заплатить, попав под амнистию.

Следствие продолжилось, и в ноябре 2016 года Алексеевой предъявили обвинение в мошенничестве. Сейчас ей грозит до десяти лет лишения свободы. Но пайщиков это вряд ли успокоит, потому что шансы вернуть вложенное микроскопические.

Фото Вадима Заблоцкого

Менее масштабный Русский деловой центр работал как раз в форме некоммерческой организации. Его 70 вкладчиков потеряли 14 млн рублей. Как установили следователи, учредители кооператива обещали 16,5 % в месяц (!) и некоторое время даже выплачивали дивиденды, но, поскольку ничем, кроме новых взносов, касса не пополнялась, пирамида вскоре рухнула.

Бери больше, кидай дальше

Но это масштаб всего-навсего одного региона. У кооператива «Семейный капитал» размах, можно сказать, федерального значения: 20 тыс. пайщиков из 42 городов, включая Белгород. Завлекали программами с 15–28,9 % годовых. Обещали сделать миллионерами всего за шесть лет. Для этого надо было вносить в кооператив по 10 тыс. рублей на протяжении 73 месяцев и не отзывать деньги.

В 2015 году «Семейный капитал» назывался группой компаний и, по словам директора Игоря Белоусова, в неё входили 30 компаний разной направленности – от туризма до молочных ферм, что и давало такую доходность. В разговоре с потенциальными пайщиками и на страницах своего журнала он любил порассуждать, как важно поднимать сельское хозяйство, какие большие у него надежды и на не менее грандиозное строительство молочных ферм и заводов в Ленинградской области, которое уже вроде как идёт. Именно поэтому он привлекает инвестиции без возможности их снять в течение трёх лет.

Центробанк ещё в 2014 году включил кооператив в чёрный список компаний, требующих дополнительного контроля со стороны территориальных управлений ЦБ. А в мае 2016-го Арбитражный суд Санкт-Петербурга признал «Семейный капитал» банкротом. Одна из пайщиц добилась возбуждения уголовного дела против Белоусова. Однако кризис не заставил его свернуть деятельность. Деньги от пайщиков он продолжает принимать, обещая 11–20 % годовых с выплатой только по окончании срока. Но теперь КПК поменял организационно-правовую форму и стал некоммерческой организацией (НКО). Заметно сузилась сеть, спектр программ и процентные ставки. Закрылся офис и в Белгороде: как сообщается на сайте компании, его перевели в Санкт-Петербург. Не отвечают телефоны офиса в Старом Осколе, последняя информация по отделению в Губкине датирована началом марта 2017 года.


Мнение эксперта

Андрей Беленко, управляющий отделением по Белгородской области Главного управления Банка России по ЦФО.

— Потребительские кооперативы и потребительские общества по статусу равны?

— Потребительское общество или союз потребительских обществ – это виды потребительских кооперативов. В них финансовая взаимопомощь не является основным видом деятельности. Такое общество объединяет пайщиков по территориальному признаку и принимает от них денежные паевые взносы для разных видов деятельности. Они могут заниматься торговлей, заготовительной, производственной и другой деятельностью. Общество не имеет права выдавать потребительские займы, а Банк России не занимается надзором за потребительскими обществами.

Фото с сайта zipleaf.us

— Чем вклад отличается от передачи личных сбережений?

— По закону вкладом, или депозитом, может называться операция, которую проводит только банк. Потребительские кооперативы и общества не могут принимать вклады, и поэтому передача личных сбережений оформляется договором. В нём обязательно оговариваются условия о сумме, размере и порядке платы за использование денег, а также сроке и порядке возврата.

— Как понять, что КПК предлагает слишком завышенные проценты?

— Все СРО кредитных потребительских кооперативов приняли единые правила и стандарты деятельности в соответствии с рекомендациями Банка России. По ним процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в два раза превышать ключевую ставку. Она сейчас составляет 9,5 %.

— Кто‑то проверяет обоснованность процентов, которые обещают кооперативы?

— Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует на своём сайте среднерыночную полную стоимость для разных категорий потребительских кредитов. В том числе и для кредитных потребительских кооперативов. На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита не может более чем на треть превышать это среднерыночное значение.

— Банковские вклады до 1,4 млн застрахованы государством, а чем гарантированы вложения в кредитные кооперативы?

— Кредитный кооператив имеет право привлекать сбережения, только если состоит в одной из СРО, где формируется компенсационный фонд. Он и обеспечивает дополнительные гарантии пайщикам кооперативов. Обязательное же страхование вкладов в Агентстве по страхованию вкладов предусмотрено только для банков.


Что должно насторожить:

  • агрессивная реклама
  • фраза «деятельность КПК застрахована государством»
  • завышенные обещания (например, 16 % в день, 200 % в год)
  • предложение привести новых членов КПК в обмен на льготы
  • не состоит в саморегулируемой организации (СРО)
  • организационно-правовая форма (ООО, АО, ЧП и т. д.) либо вообще нет юрлица, а называется как некое сообщество граждан

для комментариев используется HyperComments