Система таких накоплений проста: делаете взносы в негосударственный пенсионный фонд, тот инвестирует полученные деньги в доходные активы, а прибыль зачисляет на ваш счёт. Когда достигнете пенсионного возраста, получите негосударственную пенсию.
Конечно, в сравнении с банковским вкладом негосударственный фонд более рискованный, но и более доходный способ вложения денег. Доходность пенсионного счёта может резко меняться, но в среднем оказывается выше, чем процент по банковским вкладам. Однако государство не гарантирует возврат накоплений в случае финансовых проблем у фонда: в этом заключается отличие от банковских вкладов.
Вместе с тем деятельность негосударственного пенсионного фонда регулируется законом и контролируется Банком России, что обеспечивает надёжность. Существуют альтернативные способы пенсионных накоплений: покупка недвижимости, ценных бумаг, участие в паевых инвестиционных фондах, развитие своего бизнеса.
Но если вы всё‑таки решились на добровольные пенсионные накопления, то выбирайте надёжные пенсионные фонды, которые действуют на законных основаниях. Для начала проверьте лицензию фонда на сайте Банка России www.cbr.ru. Рейтинг надёжности найдёте на сайтах рейтинговых агентств, например: Национальное рейтинговое агентство www.ra-national.ru. Узнайте рейтинг доходности на специализированных сайтах, например: www.cbr.ru.
Учтите, что доходность по лицевому счёту вкладчика и доходность фонда – разные вещи. Часть своих доходов фонд на законных основаниях тратит на обеспечение своей уставной деятельности, оставшаяся часть идёт вкладчикам. При анализе фонда ориентируйтесь на показатель «доходность пенсионных накоплений, начисленная на счета клиентов». Не забудьте прочитать отзывы клиентов.
Выбор есть
Пенсионные выплаты могут быть пожизненными или равными конкретному сроку. Размер накоплений к моменту выхода на пенсию зависит: от суммы взносов, продолжительности управления взносами в фонде, доходности по лицевому счёту вкладчика, обеспеченной негосударственным пенсионным фондом, продолжительности и размера выплаты пенсии.
Выбирая условия пенсионных взносов и выплаты негосударственных пенсий, определитесь, сколько будете платить. Выясните, сколько получите в будущем, сколько останется наследникам. Существует две схемы: с фиксированными взносами и с фиксированными выплатами.
По первой схеме вкладчик регулярно вносит фиксированную сумму, а размер выплачиваемой пенсии не определён, зависит от доходности инвестиций. Эти условия больше подходят молодым с нестабильным доходом, которые пока не знают, когда и в каком размере хотят получать пенсию.
Вторая схема рассчитана на зрелых людей. По ней размер, количество и сроки взносов определяет фонд исходя из ожидаемой доходности инвестиций. В договоре фиксируется размер и период выплат будущей пенсии.
Не забывайте, что управление пенсионным счётом лежит на вас. Ежегодно нужно письменно запрашивать у негосударственного пенсионного фонда отчёт об изменении суммы накоплений. Сообщайте в фонд о смене работы, места жительства и контактных данных. Обращайтесь в Банк России, если фонд нарушает обязательства и не реагирует на законные требования. Не забирайте вложения раньше чем через пять лет. Финансовые рынки подвержены кризисам, и для восстановления стоимости ценных бумаг требуется до пяти лет и более. Сообщайте фонду, если хотите изменить размер взносов. Помните, что это сказывается на размере будущей пенсии.