Если учесть, что из судов поступили материалы почти 200 исковых заявлений в защиту прав потребителей финансовых услуг, то получается, что в среднем каждый заёмщик смог отсудить у банка по 50 тыс. рублей. Сумма небольшая, и, скорее всего, каждый из недовольных оценил бы свои моральные страдания гораздо дороже. И всё-таки этим людям повезло в том, что они сумели убедить суд в своей правоте и обойти хитрые уловки банковских юристов, которые в этом случае доверия своих работодателей не оправдали. Но это, скорее, исключение из правил, ведь юристы держатся за работодателей из банков, а банки держатся за каждый рубль, выданный в кредит даже самому безнадёжному заёмщику. Поэтому единственный шанс взять чужие деньги и не получить бонусом ворох дополнительных проблем – не только знать свои права, но и уметь их применить.
Сначала слово…
«Ситуация из практики: люди брали кредит в «Хоум Кредит Банке» 300 тыс. рублей, и ещё 120 им навязали за услугу страхования жизни, сумма кредита получилась уже 420 тыс., – рассказывает заместитель начальника отдела защиты прав потребителей областного управления Роспотребнадзора Ольга Алексеева. – При подписании в договоре этого нельзя не заметить. Далее, в тексте договора написано о том, что банк информирует, что выдача кредита не зависит от желания заёмщика быть застрахованным. И начинается: «А мне сказали, что если не застрахуют, то кредит не выдадут!» Поймите, сказали одно – написано другое. И по таким делам у нас заёмщики проигрывают, поскольку суд считает, что человек мог прочитать то, что подписывал».
Система отрабатывалась годами, поэтому историй с несправедливыми условиями и их вполне справедливыми последствиями остаётся великое множество. Вопрос справедливости здесь вообще из разряда философских. В случае же с кредитами лучше перейти от риторики к практике. Многие ли из сограждан, подсевших на кредитный допинг, знают о существовании Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», устанавливающего новые правила предоставления потребительских кредитов и займов, который вступил в силу 1 июля 2014 года? Многие ли из тех, кто о нём наслышан, досконально его изучили и в нужный момент смогли извлечь из архива собственной памяти? А знать должны как «Отче наш», ведь прощать долги своим клиентам финансовые учреждения явно не намерены.
В законе прописана процедура заключения договора, которая предусматривает, что банк разрабатывает общие условия кредитования, с которыми можно ознакомиться на сайтах и в операционных офисах. Наряду с ними есть ещё и индивидуальные условия, которые, как правило, предоставляются в виде таблицы. Её-то и необходимо тщательнейшим образом изучить, поскольку именно здесь должны быть прописаны все страховки, дополнительные сборы, комиссии и условия. Мало кто захочет читать три десятка страниц мелкого шрифта, написанного юридическим «птичьим» языком. А зря!
…потом послесловие
«Закон даёт заёмщику право в течение пяти дней изучать условия кредитного договора. Не понимаете сами – идите за консультацией к специалисту, – говорит председатель совета регионального отделения Всероссийской лиги защитников потребителей Николай Бойко. – Вы подали заявку на получение кредита, вам одобрили нужную сумму и дали договор для изучения и подписания. С этого момента начинается отсчёт пяти дней для его изучения. И не надо торопиться подписывать кредитные договоры, поскольку они составлены юристами банка и, естественно, отражают интересы прежде всего банка. Если вас не устроили условия, вы можете отказаться от кредита ещё до того, как вам его выдали».
Возможность отступить есть даже после того, как под кредитным договором поставлена ваша подпись и денежки приятно оттягивают карман: по закону, у заёмщика есть 14 дней на то, чтобы передумать и вернуть деньги. В этом случае банк удержит только проценты. Срок отказа от целевого кредита составляет 30 дней, и здесь банк также берёт с клиента только лишь процент за пользование деньгами, однако подобной практике банкиры совсем не рады.
«Это законодательство новое, и банки не воспринимают его должным образом, – подтверждает Николай Бойко. – У нас есть обращения людей, которые воспользовались этим правом, но банки начинают выкручивать руки. Мы направили уже третье письмо в банк, чтобы они прекратили издеваться над человеком, мы намерены написать в Центробанк заявление о том, что банк не выполняет требование закона».