Только с января по сентябрь прошлого года заключили 239 тысяч договоров – это вдвое больше, чем за то же время 2015-го. За неполный 2016 год белгородцы набрали более 1,7 млрд рублей. Это на 60 % больше, чем за аналогичный период 2015 года. Такова статистика Отделения по Белгородской области ГУ Банка России по ЦФО. Если накинуть на эти 1,7 млрд по 1 % в день (стандартный средний процент у организаций типа «деньги до зарплаты»), то никакой зарплаты не хватит, чтобы удовлетворить такой аппетит. Но его наконец‑то умерили, ограничив проценты в микрозаймах. С 1 января вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Внимательно читайте договор
До прошлого года ограничений по процентам не было. Случаи, когда брали в долг 5 тыс. рублей, а отдавать приходилось по 120 тыс., были не редкость. С марта проценты попытались обуздать, установив планку четырёхкратного увеличения суммы основного долга. Теперь её снизили до трёхкратного, и те, кто заключил договор с января 2017 года, могут рассчитывать на некоторые поблажки. Ведь теперь за долг 5 тыс. рублей максимум, что с заёмщика могут требовать – 20 тыс. рублей: 5 тыс. основного долга и 15 тыс. по процентам. Однако это не повод для ликования.
«Ограничения распространяются только на проценты по основной сумме, а про штрафы, пени, неустойки и другие услуги, которые микрофинансовые организации оказывают своим клиентам за отдельную плату, в законе ничего не сказано, – комментирует руководитель регионального отделения Агентства защиты прав потребителей финансовых услуг Екатерина Ярошова. – Изменения затронут и просрочку по микрозаймам – теперь кредитор может начислять проценты только на остаток суммы основного долга. Но и в этом случае – максимум в два раза больше суммы долга».
Получается, взял в долг 10 тыс. рублей, из них 5 тыс. погасил, осталось ещё 5 тыс., и их погашение заёмщик просрочил. Проценты можно начислять только на этот непогашенный остаток, и если заёмщик не платит, то микрофинансовая организация может требовать с него 5 тыс. рублей остатка по основному долгу и максимум 10 тыс. рублей, начисленные на них в качестве процентов.
«Штрафы и пени начисляются тоже на эти 5 тысяч рублей основного долга, а не на проценты, – продолжает Екатерина Ярошова. – Суммы, как правило, небольшие, и если подают в суд, то неустойку по несоразмерности уменьшают. Хочу особо отметить, что всю информацию об этих ограничениях микрофинансовые организации обязаны размещать на первой странице краткосрочного договора о потребительском займе вместе с таблицей, где прописаны индивидуальные условия договора. Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор перед тем, как подписать. К нам обращаются за помощью, и очень часто выясняется, что люди не читали договоры и не знали, что проценты начисляются им за день».
Никто не проверяет
«Если клиент не успевает вовремя отдать долг, то у нас он может его пролонгировать, подписав дополнительный договор. Нововведения коснутся и этих людей тоже, – рассказала юрист микрофинансовой компании на условиях анонимности. – По достижении процентов, трёхкратных сумме основного долга, их начисление останавливается. Люди пролонгируют не от хорошей жизни, просто не получается заплатить всё сразу. Чтобы не загонять заёмщика в долговую кабалу, ограничили проценты законодательно. Есть и плюсы, и минусы. Плюс в том, что заёмщик видит, что Центробанк контролирует деятельность микрофинансовых организаций, у него появляется уверенность, что больше, чем в три раза, платить не придётся. Я уверена – это повысит уровень доверия к микрофинансовым организациям. Из минусов – может быть, лишатся части прибыли недобросовестные микрофинансовые организации, у которых высокие проценты и бесконечное их начисление».
«Ограничение по начислению процентов на нас и наших заёмщиков не повлияло, – комментирует на условиях анонимности сотрудница микрофинансовой компании Л. – Мы выяснили, что люди охотнее выплачивают меньшие суммы и остаются нашими клиентами. Психологический порог – 40 тысяч рублей, больше заёмщики не платят. Поэтому мы замораживаем проценты и пени, раскидывая сумму долга на несколько месяцев. Попадают те, кто берёт помногу, по 15 тысяч рублей, например. Если набежало 60 тысяч, взыскивать приходится через суд, но у них обычно и описывать нечего, и банковских карт нет, которые можно было бы заблокировать. Нам выгоднее не допускать такой большой долг, максимум в 2–3 раза больше займа. Хотя по мелким займам в 3–5 тысяч рублей мы всегда считаем в свою пользу, и там бывает, что проценты больше и в пять раз».
Она рассказала, что в компаниях действуют свои внутренние правила, менять которые никто и не думал. К примеру, замораживать начисления только когда сумма долга превысит 50 тыс. рублей, и неважно, брал клиент 5 или 15 тыс. рублей.
По её словам, никто из заёмщиков не знает о том, что проценты ограничили законом, а в их компании об этом умалчивают.
«Никто никогда у меня не спрашивал, что будет, если он не отдаст кредит, боятся, что им не одобрят, – говорит Л. – Мы не размещаем информацию об ограничениях на договоре, но у нас об этом никто и не спрашивает, никто не проверяет. Она распечатанная лежит, но никто её никогда не читал и не просил. Я больше года работаю в микрофинансовой организации, и за это время всего один человек прочитал договор от корки до корки, задал мне кучу вопросов и только тогда подписал».