Первый пошёл
Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу 1 октября 2015 года. Процедура длительная и сложная: от момента обращения до самого списания долгов проходит 8–10 месяцев. Сейчас большинство исков на разных стадиях в арбитраже, но один человек уже может спать спокойно. Это индивидуальный предприниматель Вячеслав Кулагин.
Как следует из материалов дела, он должен был кредитору 1,9 млн рублей. Тот в мае 2015 года подал иск о признании Кулагина банкротом. До 22 октября финансовый управляющий выяснял, есть ли у должника имущество, долги перед госорганами и по зарплате перед сотрудниками, нет ли признаков фиктивного банкротства.
Пока шла эта работа, приняли поправки в закон, и к ИП стали применяться те же нормы, что и к физлицам. В ноябре суд признал Кулагина банкротом и вынес решение о реализации его имущества. Однако включать в конкурсную массу оказалось нечего – ни недвижимости, ни автомобилей у мужчины нет. В феврале на собрании кредиторы решили завершить эту процедуру. Финансовый управляющий сформировал реестр требований кредиторов, по которому требования первой и второй очереди отсутствуют, а требования кредиторов в размере 3 млн рублей включены в третью очередь. В феврале же суд вынес определение о завершении реализации имущества Кулагина и его освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Его расходы на проведение процедуры банкротства составили 21,2 тыс. рублей, на процедуру наблюдения – 140,7 тыс. рублей.
Производство прекращено
Всего в арбитражном суде, который рассматривает дела о банкротстве, зарегистрировано 197 заявлений от физлиц. Большая их часть – 89 – пока на стадии рассмотрения о возможности признания банкротом.
У 66 человек, признанных банкротами, распродают имущество, ещё 9 проходят процедуру реструктуризации долгов.
По шести заявлениям ещё не принято решение, 12 исков оставлено без движения (т. е. имеются процессуальные недостатки, к примеру представлен неполный пакет документов). Возвращено 12 заявлений, по двум делам производство прекращено.
«Прекращено – это значит, что дело не рассматривалось по существу: можно ли признать лицо банкротом? – комментирует помощник председателя Арбитражного суда Белгородской области Андрей Переверзев. – По сути, в обоих случаях у людей не было денег на процедуру банкротства. В одном случае последовал отказ от заявления, а во втором прекратили производство, потому что не внесены деньги на депозит».
Фото Вадима Кумейко
Обязательные расходы
У черты оказываются люди с разными суммами долга: и 170 тыс., и 10 млн рублей. Объединяет их одно: нечем платить по кредитам и единственный выход – списание долгов.
«Существует два варианта, когда гражданин может подать на себя заявление о признании банкротом: обязанность по обращению в суд и право подачи такого заявления. Заёмщик обязан подать заявление, когда сумма задолженности перед кредиторами 500 тыс. рублей или более, он не исполняет свои обязательства больше трёх месяцев и полностью оплатить всем нет возможности. А право на подачу возникает, когда гражданин предвидит, что не способен в срок исполнить свои обязательства, при этом сумма долгов для подачи может быть любой. У нас есть клиент с задолженностью 170 тыс. рублей, и суд признал его банкротом», – говорит директор белгородского представительства федеральной сети по банкротству граждан «ОК Банкрот-Белгород» Дарья Коптяева.
По её словам, с октября количество обращений к ним измеряется уже сотнями, до суда доходят далеко не все, ведь есть немало людей, у которых нет денег даже на обязательные платежи.
«При банкротстве существуют обязательные расходы: 6 тыс. – госпошлина, 10 тыс. – вознаграждение финансовому управляющему и около 15 тыс. – за обязательную публикацию сведений в ЕФРСБ и «Коммерсанте», которые в соответствии с п. 4 ст. 213.7 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляются за счёт гражданина, плюс услуги юриста», – подсчитывает Коптяева.
Не на что жить
Кредитные взаимоотношения начинаются по-разному, а заканчиваются у многих одинаково: нечем платить и не на что жить.
Пенсионерке Валентине Н. понадобились деньги на операцию мужу. Одного потребительского кредита не хватило. Взяли ещё, потом ещё – постепенно за пять лет набралось восемь займов в разных банках. Пока была работа – исправно гасили, а потом здоровье уже не позволяло работать, пошли просрочки, звонки от коллекторов. Долг дорос до 2 млн рублей.
«Она обратилась к нам в ноябре в отчаянном положении, мы подготовили все документы в арбитражный суд, и на второе заседание суд признал её банкротом. Вы не представляете, как она была счастлива. Собственности у неё с супругом нет, кроме единственного жилья, которое ни при каких условиях не может быть реализовано с торгов (кроме ипотечного). Заседание назначено на конец апреля, и мы ждём, что это будет первый наш банкрот, с которого спишут все долги», – говорит Дарья Коптяева.
Николай В. раньше жил на севере. Зарплата 120 тыс. рублей открывала двери любого банка. Машина, бытовая техника, другие нужды – так получилось что за три года набрал кредитов на 3 млн рублей. Исправно платил ежемесячно по 45 тыс. рублей, доход стабильный. Но в какой-то момент всё поменялось: развод с женой, потеря работы. Переехал в Белгород, пришлось работать электриком за 15 тыс. рублей в месяц. Кредитные обязательства на 45 тыс. никуда не делись. Начались просрочки.
«Он был в числе наших первых банкротов, сейчас находится в процедуре реализации имущества. Это означает, что его машина будет продана и долги частично будут выплачены кредиторам, а остальные долги в соответствии с п. 3 ст. 213.28 закона о несостоятельности будут списаны», – продолжает Коптяева.
У Олега Д. 19 кредитов. Как так получилось? Незаметно. Сначала брал по 100–200 тыс. в хороших банках на приемлемых условиях – на бытовую технику, на ремонт машины, рассчитывал отдать их за пять лет. Два года исправно платил по 15 тыс. в месяц, а потом получил травму и потерял работу. Чтобы не было просрочек в банках, пошёл в микрозаймы. Деньги, неосмотрительно взятые под 365 % годовых, подняли ежемесячный платёж до 60 тыс. рублей. Всего же он должен кредиторам 800 тыс. рублей, и, если это не остановить, сумма будет только расти.
«Суд признал Олега банкротом, и сейчас процедура ведётся финансовым управляющим, который является самым важным участником всего процесса. Займы в микрофинансовых организациях на погашение предыдущих кредитов – одна из главных причин попадания в такую кабальную ситуацию, – комментирует Дарья Коптяева. – Если вы чувствуете, что платёж вам не по силам, необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. До 1 октября банки оставляли за собой право на категорический отказ, но сейчас стали более лояльны к клиентам».
Растянуть неудовольствие
Банкротство начинается не с просрочек по кредиту, а с пустого холодильника, с мысли «я не могу столько отдавать банку», с осознания ситуации, что ежемесячные доходы гораздо меньше расходов. И это совсем не значит, что у человека нет никаких доходов или он мало зарабатывает.
Андрей В. получает около 40 тыс. рублей в месяц. Но у него трое детей и жена в декрете, а пять кредитов на 800 тыс. рублей, взятые ещё в «жирные» годы, съедают половину зарплаты. Содержать семью на 20 тыс. рублей в месяц невозможно. Для таких, как Андрей, выход из ситуации –
реструктуризация долга.
«Если у вас есть имущество, которое не хотите терять, и вы не хотите ощутить последствий банкротства, то в процедуре можно пойти на реструктуризацию долга, – продолжает юрист. – На основной долг начисляется ставка рефинансирования, то есть сейчас 8,25 %, составляется и утверждается план реструктуризации долга на три года».
Начать жизнь с чистого листа можно, выход из сложной финансовой ситуации есть, но нашлись и те, кто захотел извлечь свою выгоду в обход закона.
Евгений Р. задолжал банкам 2,5 млн рублей. Он продал не единственное жильё и положил 4 млн рублей на депозит в банке, которому не должен. Не желая расставаться с деньгами, надеялся списать долги через банкротство.
«Этого сделать не получится, поскольку финансовый управляющий проверяет все сделки по отчуждению имущества за предыдущие три года. И если перед тем, как подать документы о банкротстве, человек продал машину, гараж или земельный участок родственнику или по цене ниже рыночной, то сделка может быть оспорена», – предупреждает Дарья Коптяева.
Крайняя мера
Поправки к закону о банкротстве обсуждали десять лет, страна действительно его ждала. Жизнь становится дороже, денег у населения всё меньше, за последний год пояса определённо подтянули. Эксперты едины во мнении, что количество исков о банкротстве от физлиц будет только нарастать.
«Экономическая ситуация располагает к тому, что люди не справляются со своими долговыми обязательствами, количество кредитов в предыдущие годы было огромное, в том числе и ипотечных, автокредитов, т. е. крупных кредитов, и все эти обязательства могут повлечь банкротство лица ввиду значительности сумм. Кризис неплатежей сейчас более чем очевиден», – считает Андрей Переверзев.
Два главных качества, которые оберегают человека от финансовой пропасти, – кредитоспособность и платёжеспособность, но далеко не все люди обладают ими обоими. Платёжеспособность – это финансовая возможность платить, т. е. деньги у человека есть, а кредитоспособность – его желание и ответственность эти средства отдавать. Не все могут оторвать их от себя и отдать «чужому дяде» в банк. Поэтому если заём для вас не вопрос жизни и смерти, в долги лучше не влезать, ведь банкротство не панацея, а скорее крайняя мера.
Особые требования
Станут ли банки после введения процедуры банкротства предъявлять особые требования к потенциальным заёмщикам, которые были признаны банкротами?
Татьяна Хондру, заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит»:
«Доступность процедуры банкротства заставляет кредитные организации ещё внимательнее относиться к потребителям и при принятии решения о выдаче кредита, помимо прочих сведений, учитывать также информацию по наличию банкротства у физлица.
Будут ли банки предъявлять особые требования к потенциальным заёмщикам, ранее признанным банкротами, зависит от того, на какой продукт бывший банкрот подаст заявку. Если кредит подразумевает в основном автоматическую экспресс-проверку, то, вероятнее всего, клиент получит отказ. Если заявку будет проверять андеррайтер, что в розничном кредитовании встречается довольно редко, возможно, в некоторых случаях кредит одобрят».
Официальный ответ пресс-службы банка «Хоум Кредит»:
«Доля наших клиентов, подпадающих под действие нового закона, невелика, и мы не ожидаем значительного роста. Если у клиента наступила трудная жизненная ситуация, которая не позволяет ему выплачивать кредит, или он чувствует, что такая ситуация вскоре может наступить, то нужно сразу обращаться в банк и написать заявление о своих трудностях: подробно изложить ситуацию и приложить документы, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния. Банк рассмотрит заявление и предложит вариант реструктуризации, снизив ежемесячный платёж при увеличении срока кредита. Этот путь наиболее предпочтителен для всех сторон по сравнению с процедурой банкротства, которая подразумевает ряд существенных ограничений.
Получение новых кредитов после признания человека банкротом будет практически невозможно, поскольку факт банкротства будет отражён в кредитной истории и, скорее всего, банки посчитают, что риск нового невозврата слишком значителен».