– Неужели помочь задолжавшему заёмщику могут даже в Центре гигиены и эпидемиологии?
– Обращаться к нам с просьбой «накажите, обяжите кого-то» нет никакого смысла, но мы можем разъяснить права потребителей, помочь составить документы и проконсультировать. Да, к нам тоже обращаются потребители, пострадавшие от финансовых институтов. К примеру, за 2011 год обратилось 190 человек, потом поток обращений несколько снизился, а в этом году мы получили 120 обращений.
–С годами характер обращений меняется?
– Да. Если в 2011 году потребители в основном жаловались на то, что в их кредитных договорах очень много скрытых комиссий, процентов, то сейчас мы от этого ушли. В первую очередь жалуются на то, что нарушаются их права, когда потребитель изначально сам является в некоторой степени нарушителем. К примеру, в силу своих жизненных ситуаций допустил отклонения от графика погашений и у него образовались штрафные санкции. Банк при очередном платеже в первую очередь гасит эти штрафные санкции, и, естественно, платежа не хватает, для того чтобы погасить часть основного долга и проценты. Дальше ситуация развивается в геометрической прогрессии: каждый последующий месяц штрафные санкции становятся всё больше, и всё меньше денег идёт на проценты и основной долг. С этими нарушениями мы сталкиваемся до сих пор.
Кроме того, в 2011 году мы даже не могли представить, что люди будут приходить ещё до заключения кредитного договора. Сейчас мы это наблюдаем – определённая доля обращений связана с тем, что потребители хотят узнать свои возможные риски при заключении кредитных договоров. И ещё одна тенденция по жалобам связана с банками, у которых отозвана лицензия.
– «Банк горел – кредит гасился» – многие тешат себя такой надеждой, но так ли это?
– Да, зачастую заёмщики просто счастливы, оттого что у банка отозвали лицензию, и считают, что теперь их обязательства прекращены. Это заблуждение. Оно приводит к тому, что пускай не через месяц, не через два, но через какой-то промежуток времени приходят исковые заявления на адрес потребителя и с него помимо процентов взыскиваются ещё и штрафные санкции. И если до этого у потребителя была возможность гасить свой кредит по частям и вносить платежи ежемесячно, то по решению суда он обязан вернуть весь кредит, проценты и штрафные санкции единоразово. Не у каждого есть такая возможность.
– А кому должен вносить платежи заёмщик, если его банк закрылся?
– Действительно, зачастую потребитель не знает, что дальше делать, куда оплачивать кредит? Даже если эта информация есть, то либо в виде СМС с сообщением куда обращаться, либо это объявление у офиса самого банка. И в этом случае у заёмщика возникает вопрос: если я буду оплачивать кредит по указанным реквизитам, не будет ли потом проблем? Не плачу ли я в пустоту? Не столкнулся ли я с мошенниками, не придётся ли мне потом оплачивать кредит повторно? Такие обращения у нас тоже есть.
Поэтому если банк закрылся, необходимо послать письменный запрос в Центробанк о том, по каким реквизитам оплачивать кредит. Кроме того, есть такое понятие, как депозит нотариуса, когда заёмщик обращается к нотариусу и те деньги, которые он обязан вносить в банк, кладет в депозит нотариуса. В этом случае он будет считаться исполнившим свои обязательства и никакие штрафные санкции начисляться не будут.
– Мы акцентируем внимание на банковских займах, но ведь значительный сегмент потребительского кредитования приходится на магазины. Раззадоренные предстоящей желанной покупкой люди зачастую вообще не смотрят, под чем они ставят свою подпись.
– У нас много заявлений от потребителей, которые взяли кредит в магазине под приобретение товара. Суть жалоб в том, что не читая этих договоров, они могут купить товар, к примеру, за 5 тыс. рублей, а договор подписать на 19 тыс. рублей. Это реальный случай. К нам обращался потребитель, который покупал планшет своему внуку, и в принципе до конца не понимал, что он приобретает. Сумма 19 тыс. сформировались за счёт тех якобы подарков, которые ему «подарили» вместе с планшетом. Подарками они были только на словах, а на самом деле стоили больших денег. Всё это было включено в стоимость кредита, но потребитель не посмотрел и подписал. В этой ситуации очень трудно ему помочь.
Зачастую мы не читаем документы, которые подписываем, уточняем нюансы на словах, спрашивая мелочи и не осознавая, что на словах нам говорят одно, а подписываем мы совершенно другое. Это надо понимать и в первую очередь защищать себя самим. Мы дееспособные лица, несём ответственность за свою подпись. И потом, когда человек говорит, что он не дочитал или не увидел – это не аргумент, чтобы восстанавливать его права.