– Андрей Николаевич, что должен знать заёмщик, берущий в банке потребительский кредит?
– Вот уже более года порядок предоставления, использования и возврата потребительского кредита строго определён законом. Он так и называется – «О потребительском кредите (займе)». Закон надёжно защищает клиентов от разного рода ухищрений и уловок, которые ранее могли использовать недобросовестные участники рынка. В частности, ушёл в прошлое пресловутый мелкий шрифт, которым обычно в текст договора вписывались самые важные, но, к сожалению, не самые выгодные для клиента условия.
Кроме того, недобросовестные кредиторы лишились возможности скрывать от заёмщика дополнительные расходы на обслуживание займа. Например, размер полной стоимости кредита (ПСК) должен быть напечатан в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита – в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита.
– Что вообще входит в ПСК?
– Полная стоимость кредита включает в себя не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды. Это платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчёт могут и должны сделать в кредитных организациях, а заёмщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт.
С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: vsww.cbr.ru. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.
Я хотел бы обратить внимание на ещё один важный аспект. Потребительский кредит – это, по сути, инструмент для решения конкретных задач, поэтому относиться к нему нужно ответственно. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25-30% от доходов, иначе вместо решения своих проблем вы рискуете получить новые.
То, для чего вы берёте кредит, должно быть значимым: квартира, машина, серьёзный ремонт и т. п. Нужно десять раз подумать, прежде чем брать у банка в долг, что называется, на текущие расходы. Ведь если вам сейчас не хватает денег на «текучку», то как же будет хватать, когда треть, а то и половину дохода придётся отдавать банку?
– Бывает, что человек в офисе банка под влиянием банковского работника подписывается на услуги, в том числе и на кредиты, которые, возможно, ему и не нужны. Как бороться с этим?
– Совет один: сперва ознакомьтесь с информацией об условиях кредитования на сайтах банков, а уже потом посещайте их офисы, чтобы на месте определить конкретные условия кредитования с учётом собственных интересов. Обратите внимание, что ПСК клиент увидит только на этой стадии, когда банк предложит ему индивидуальные условия.
– Сейчас, как известно, вырос объём просроченных кредитов. Какие штрафные санкции грозят заёмщикам, нарушившим свои обязательства по кредитам?
Во-первых, если вы переоценили свои возможности, то можете в течение первых 14 дней после получения ссуды полностью вернуть нецелевой потребительский кредит банку, уплатив ему проценты за фактический срок пользования заёмными деньгами. В случае, если кредит целевой (ипотека, автокредит), этот срок увеличивается до 30 дней.
Во-вторых, закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Это сделано для того, чтобы в целом платёжеспособный, но не слишком пунктуальный клиент не подвергался из-за просрочки на несколько дней штрафу, который приведёт к заметному ухудшению его материального положения.
Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день нарушения обязательств. Конкретный вид и размер неустойки прописываются в кредитном договоре.
– О чём ещё следует помнить заёмщику?
Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями. Поэтому при ненадлежащем исполнении обязательств по их выполнению банк вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор и иные документы банка только когда вы уверены, что все его условия понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Важно, чтобы вы понимали, какие средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.
– А если заёмщик потерял работу и не может выплачивать кредит? Что тогда?
– Прежде всего, он вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также – в эти или другие кредитные организации – с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. Закон устанавливает право кредитора уступить права требования по ссуде третьим лицам, в том числе и коллекторским агентствам.
– Что Вы посоветуете делать заёмщикам, которые испытывают проблемы?
– Самое главное – не прятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. В первую очередь, повторюсь, попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что взаимоприемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование дорогих кредитов с помощью более дешёвых и т. д.
Подчеркну ещё раз, что идти на уступки – право, а не обязанность кредитора. Кредит – это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определённые обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заёмщике и кредиторе. Договариваться в первую очередь нужно им, ведь даже Банку России законом запрещено вмешиваться во взаимоотношения кредитора и должника.
Для помощи заёмщикам, попавшим по уважительным причинам в трудную ситуацию, банковское сообщество учредило институт финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, рекомендуют способы разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией.
С 1 октября 2015 года вступят в силу положения закона, регулирующие процедуру банкротства физических лиц. Цели закона – не наказать неудачливого заёмщика, а помочь восстановить его платёжеспособность, как минимум – помочь рассчитаться с кредиторами тем имуществом, что у него есть, даже если его стоимость меньше, чем объём кредитных обязательств.
Наконец, есть суд, где все стороны могут прояснить свои финансовые взаимоотношения.
Конечно, все эти способы разрешения конфликтов между кредиторами и заёмщиками не являются приятной процедурой, но зато позволяют урегулировать отношения законным, цивилизованным способом.
– Законом предусмотрено ограничение прав банков и коллекторов в выбивании долга?
– Пределы полномочий кредитора или иного лица, к которому перешли права требования по кредиту (в том числе и коллектора), по истребованию долга прописаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В нём содержится исчерпывающий перечень форм взаимодействия с заёмщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Использование иных форм допускается только с письменного согласия заёмщика. При этом такие действия запрещены в рабочие дни с 22.00 до 8.00 часов по местному времени, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с 20.00 до 9.00 часов.
Помните, что лица, взыскивающие задолженность по договору потребительского кредита, не должны нарушать законные права граждан и действовать во вред их интересам. Если есть основания полагать, что действия сотрудников банка или коллекторского агентства несут угрозу для вашей безопасности и безопасности вашей семьи, то вам следует обратиться в правоохранительные органы.