Центробанк подлил масла в огонь, подняв ключевую ставку на 7 %. Не вполне осознавая, что это значит и чем обернётся лично для него, Геннадий поспешил закрыть свой рублёвый депозит. Он плюнул на потерянные проценты и, в попытке ухватиться за стремительно дорожающий доллар, на все российские деньги с большим трудом урвал денег американских – получилось 625 «зелёных», потому что именно в этот день доллар ему продали по 80 рублей. Неделей позже он уже дёргал седеющие волосы и корил банки за то, что курс пошёл вниз, за то, что они опять сыграли с ним по своим правилам, которых Гена не знает и понять не может.
К концу декабря, чтобы как-то остановить денежный отток и погасить панику у таких, как Гена, коммерческие банки стали наращивать проценты по депозитам, Госдума вдвое увеличила гарантированную компенсацию по вкладам – с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. И Трюфель снова решился на финансовый манёвр, на этот раз в обратную сторону – переведя свои 625 долларов и получив (о боже!) всего 35 125 рублей. Положив их на депозит под новые 20 %, он долго думал, что это было и зачем он так горячился? Не лучше ли было остановиться и, переждав бурю, спокойно найти оптимальный путь сохранения сбережений? Декабрьская истерия позади. В сухом остатке – потери от игры на чужом поле, нервный срыв и вероятность возвращения накоплений через несколько лет, если, конечно, банк не подведёт.
Кто быстрей
Стоит ли идти туда, куда не знаешь дороги, и может ли депозит при нынешней нестабильности стать не только сберегательным, но и накопительным финансовым инструментом?
Белгородские представители банковской сферы признают, что такие клиенты, как Гена Трюфель были, но, к счастью, немного.
«В декабре мы столкнулись с наплывом вкладчиков, многие из которых приходили, чтобы переоформить рублёвые вклады, – говорит заместитель директора Белгородского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Наталья Мартынюк. – Процентные ставки на сегодня подросли уже не единожды, и вкладчикам выгоднее, конечно, оформить их по новым условиям. Часть людей сняла деньги, но в основном для того, чтобы сделать покупки к Новому году или приобрести недвижимость».
По её словам, несмотря на то что некоторые клиенты предпочли снять наличность со счетов, в их банке это явление не стало массовым.
Беглый просмотр условий, на которых банки Белгородской области готовы принимать средства сейчас, показывает, что некоторые пошли на попятную и вернули проценты к прежним показателям. Однако у многих финансовых институтов вынужденный предновогодний приступ щедрости ещё не прошёл, поэтому и сейчас у вкладчиков богатый выбор рублёвых депозитов под приятные 18–22 % и валютных – от стабильных 8 % до рискованных 15 %. Другое дело, смогут ли банковские проценты опередить инфляционные?
По данным Росстата, в 2014 году инфляция была больше 11 %. Аналитики осторожны в прогнозах, и если в декабре они предсказывали пик инфляции на январь-февраль, то теперь отодвигают его на март-апрель, когда показатель может подскочить до 17 %. Так считает заместитель министра экономического развития Алексей Ведев. Руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников в интервью «Российской газете» заявил, что после пика инфляция начнёт снижаться и в целом по 2015 году может уложиться в привычные
10–12 %.
При таких условиях депозиты на 6–12 месяцев вполне можно рассматривать как вариант сбережения и накопления заначки.
Куда пойти, куда податься
Вариантов много: срочные вклады, до востребования, с капитализацией процентов, пополняемые, с неснимаемым остатком, мультивалютные…
«Тут надо отталкиваться от целей, для которых открывается депозит: если человек копит на долгосрочную перспективу, стоит выбирать вклад с капитализацией процентов, – советует Наталья Мартынюк. – Это означает, что к основной сумме вклада ежемесячно будут прибавляться и набежавшие на неё проценты, а в следующем месяце расчёт доходности будет производиться уже с учётом процентных денег. Вклады с неснижаемым остатком позволяют более свободно распоряжаться деньгами со счёта. Вы можете ежемесячно снимать весь доход, полученный от вклада, оставляя на счёте лишь ту неснижаемую сумму, которую вы сами выберете».
При выборе депозита стоит учесть, что сберегательные вклады оцениваются банками гораздо дешевле накопительных. Так, за деньги до востребования банки готовы дать лишь 0,01–0,1 % годовых, а специальные «Сберегательный», «Доходный», «Пополняемый» принесут 7–9 % годовых.
В интересах банка получить деньги вкладчиков на как можно более длительный срок. Сами же вкладчики напротив – хотят ощутить выгоду от сотрудничества с финансовым учреждением как можно раньше – через 3–6 месяцев.
«В нынешней нестабильной ситуации на банковском рынке депозиты сроком до одного года остаются самыми популярными у населения», – отмечает Наталья Мартынюк.
Смотри в оба
После того как выбор сделан, остаётся лишь внимательно прочесть договор и убедиться в том, что слова менеджера не расходятся с тем, что написано на бумаге.
Юристы советуют обратить особое внимание на пункты о возможном снижении со стороны банка процентной ставки по депозиту и о возможности продления срока вклада. Банки часто автоматически продляют вклад на такой же срок, если время депозита истекло, а клиент не пришёл его закрыть. И тут есть риск, что вклад будет продлён уже на новых условиях, которые введены на момент продления. Кроме того, при оформлении вклада банки часто дарят кредитные и платёжные карты. Условия пользования этими подарками тоже нужно внимательно изучать, они могут содержать немало сюрпризов.
«Банк может привлечь клиентов максимальными процентными ставками по вкладам, разрекламированными в СМИ и других источниках, однако обещания не всегда совпадают с указанными в договоре условиями, – предупреждает заведующий адвокатской конторой Михаил Бажинов о подводных камнях депозитного договора. – Банк может взимать комиссии за открытие и обслуживание вклада, вычитая их из суммы начисленных процентов, за зачисление или перечисление безналичных средств при открытии вклада, за досрочное или частичное изъятие вклада. Такие пункты обычно указываются в договоре мелким шрифтом».
Если договор уже подписан, отказаться от невыгодных или ненужных условий сложно.
«Необходимо учитывать добровольность гражданских (договорных) правоотношений сторон. В соответствии с п. 1.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, – продолжает юрист. – Стороны могут включить в текст договора любые условия, соответствующие закону. Поэтому необходимо проверять текст договора перед его подписанием».
Закон «О защите прав потребителей» устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения такого договора у потребителя возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.