Посоветовали сменить номер телефона
Ежемесячно только в Белгороде в полицию поступает до 30 обращений по поводу работы коллекторов.
«Если от граждан поступает сообщение о превышении коллекторами их полномочий, сотрудниками полиции мгновенно даётся им оценка. Жалобы людей на действия коллекторов есть, но они не имеют системного характера», – заявил журналистам начальник управления МВД по Белгороду Евгений Гаенко.
«Обращался дважды в прокуратуру и Центральный банк по поводу получения СМС с угрозами и вымогательством денег за якобы долг неизвестного мне человека, причём из другого региона, – рассказывает белгородец, не называя своего имени. – Угрозы довольно серьёзные: облить меня кислотой и выбросить труп на помойку. А в прокуратуре посоветовали сменить номер телефона».
Жёсткие требования
Госдума приняла в первом чтении законопроект о деятельности коллекторов. Если он пройдёт и во втором, коллекторы смогут воздействовать на должников душеспасительными беседами или общением через адвоката.
«Отдельного закона, регулирующего деятельность по возврату долга, нет, – говорит руководитель регионального отделения Агентства защиты прав потребителей финансовых услуг Екатерина Ярошова. – Деятельностью по взиманию долгов сейчас может заниматься кто угодно по простому агентскому договору. Новый законопроект устанавливает жёсткие требования к самому взаимодействию с должником, к организациям, занимающимся возвратом долгов в качестве основной своей деятельности, и к их представителям и учредителям».
Она поясняет: закон, если его примут, позволит должнику уже после трёх месяцев просрочки отказаться от общения с взыскателем (кроме получения почтовых отправлений) или поручить общение с коллектором своему адвокату. Устанавливается максимальное количество звонков и смс за день, неделю, месяц. К ним в агентство обращалась женщина, которой коллекторы звонят, можно сказать, не переставая. Причин тому 18. Именно у стольких кредитных организаций она числится проблемным должником.
«Будет введён запрет на раскрытие сведений о долге, в то время как сотруднику коллекторского агентства запрещено скрывать от должника данные о себе. Применяется понятие «конфиденциальность». Передавать личные данные должника взыскателю можно лишь после его личного согласия, – продолжает Ярошова о грядущих изменениях. – Взаимодействие с третьими лицами возможно только с согласия должника и при отсутствии возражений третьего лица. Кроме того, запрещено взаимодействие с несовершеннолетними и недееспособными, инвалидами первой группы, а также находящимися на лечении в медицинских учреждениях».
Предполагается, что регулировать и контролировать коллекторов будет орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Чтобы зарегистрировать коллекторское агентство, нужно будет сформировать чистые активы не менее чем в 10 млн рублей, застраховать ответственность за причинение убытков должнику со страховой суммой не менее 10 млн рублей в год, создать свой сайт и войти в обязательный реестр операторов, обрабатывающих персональные данные. Нарушителя этих требований исключат из государственного реестра.
Баланс интересов
«Пошлина за организацию коллекторской деятельности вырастет в 10 раз – с 10 тыс. до 100 тыс. рублей, – отмечает Ярошова. – Законопроект запрещает неправомерное причинение должнику вреда, раскрытие сведений о должнике и его долге третьим лицам, в том числе путём их размещения в Интернете, в жилом помещении, по месту работы должника. Штраф за нарушение регламента взаимодействия взыскателя с должником в случае принятия законопроекта будет увеличен до 2 млн рублей».
Сейчас штрафы единичны, а их суммы просто смешны. В Губкине заёмщица «Лето Банка» не внесла деньги по очередному платежу и спустя некоторое время увидела в подъезде своего дома листовку с рекламой интимуслуг, на которой красовалась её фотография, имя, адрес и телефон. Против «Лето Банка» возбудили административное дело по статье «Нарушение установленного законом порядка распространения информации о гражданах (персональных данных)» и наказали штрафом в 5 тыс. рублей. Прокуратура инициировала дополнительную проверку по признакам преступления, предусмотренного УК по статье «Клевета».
В законопроекте раскрывается понятие «профессиональный взыскатель» и требования к нему. Так, лицам с непогашенной или неснятой судимостью за преступления против личности, экономические преступления и преступления против государственной власти или общественной безопасности общаться с должником запрещено.
«Законопроект должен установить справедливый баланс интересов всех сторон – кредиторов, взыскателей и должников, чтобы коллекторский рынок стал более прозрачной и эффективной частью финансовой системы страны, – считает Екатерина Ярошова. – Нет сомнений в том, что наличие чётких и понятных всем правил поднимет доверие к этому профессиональному сообществу».
Больше вопросов, чем ответов
В Белгороде коллекторы себя особо не афишируют. Компании оказывают услуги по взысканию задолженности в числе прочих юридических услуг и продвигают себя под формулировкой «юридическое сопровождение бизнеса». На сайтах зачастую коллекторы прячутся в разделе «обратная связь», не указывая телефонов и адресов. По некоторым указанным телефонам отвечают, что уже давно закрылись, а информация «просто осталась в Интернете», а то и вовсе бросают трубку, едва заслышав, что звонят из редакции газеты.
Побеседовать согласился только директор АББ «Триумф» Василий Кубаев. Агентство безопасности бизнеса (АББ) состоит в Ассоциации корпоративного коллекторства и занимается деятельностью в области права и консультированием компаний.
«Мы не работаем с физлицами, а занимаемся взысканием дебиторской задолженности компаний, поэтому нас законопроект не затрагивает, – пояснил он. – Что касается самого законопроекта, то у меня он вызывает больше вопросов, чем ответов. Получается, что будет введён новый вид экономической деятельности – по возврату долгов. Значит юрлица, либо при регистрации, либо существующие, должны внести изменения в ЕРГЮЛ, т. е. заявить эту деятельность в качестве основной. Будут ли относиться к таким организациям банки и организации ЖКХ, у которых есть масса должников физлиц? Если следовать логике этого закона, то должны».
По его словам, на практике сложно будет отследить нарушение закона в части количества звонков и встреч, а угрозы и оскорбления в общении коллектора с должником запрещены и без нового закона. Профессиональный стандарт специалиста по работе с просроченной задолженностью прописан в приказе Министерства труда РФ № 590-н.
Версия не худшая
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) появление документа приветствует. По словам Яна Арта, члена Совета НАПКА, версия законопроекта далеко не самая худшая на фоне многочисленных предложений вовсе запретить коллекторов.
«Профессиональная деятельность коллекторов должна лицензироваться и регулироваться, в том числе обязательным членством в саморегулируемой организации, закон о которых на финансовых рынках вступил в силу в России с января этого года, – говорится в его обращении, размещённом на официальном сайте НАПКА. – Складывается ситуация, когда беспредельничают сотрудники МФО, а отвечает за это всё профессиональное сообщество. Зачем ассоциировать преступление с профессией? Коллектор – это профессиональная работа по взысканию долгов, если человек на этой работе совершает преступление, сажайте мерзавца в тюрьму. Даже угроза и психологическое давление – это уголовная ответственность».
Он отмечает, что в законе необходимо конкретно и чётко прописывать действия коллекторов, те «флажки», за которые нельзя заходить, только тогда закон будет работать.
Пока же отношения с коллекторами сами должники выясняют в суде. В Белгороде заёмщица «Ренессанс Кредита» отсудила 70 тыс. рублей у банка Национальной службы взыскания и компании «ВостокФинанс» за то, что те терроризировали её за несуществующие просрочки по кредиту. В декабре 2011 года она брала в «Ренессанс Кредит» деньги на год, но полностью рассчиталась через два месяца. А через 2,5 года ей вдруг стали звонить из банка, требуя погасить долг. Якобы при внесении заключительного платежа произошла операционная ошибка, и платёж не прошёл. За банком стали звонить и коллекторы.
В суде заёмщица рассказала, что она не раз обращалась в банк с требованием разобраться в ситуации, но всё безрезультатно. Суд признал её правоту, однако даже после решения о признании обязательств по договору исполненными, ничего не изменилось. Женщину продолжали третировать коллекторы. Повторное обращение и снова решение в её пользу: сведения о наличии задолженности по кредиту порочат деловую репутацию бывшей заёмщицы. Банк обязан опровергнуть их, отозвав документы у коллекторов.
Записывайте на диктофон
Если вам звонит коллектор, попросите его полностью назвать фамилию, имя, отчество, название компании и цель звонка. Запишите сведения, дату и время звонка.
Согласно постановлению пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. законом не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с физлицом организациям, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Если вы не давали письменного согласия на переуступку долга банком, и такое условие не содержится в договоре с банком, то переуступка долга неправомерна.
Пока не предоставят документы, доказывающие переход права требования с указанием полной суммы долга и его структуры, вы имеете право не оплачивать долг новому кредитору.
Если коллекторы звонят после 23.00 и до 6.00, есть вероятность нарушения тишины в ночное время – заявляйте в полицию. Коллектор выражается нецензурно, орёт и вводит должника в заблуждение, вынуждая совершить платёж, – записывайте на диктофон и заявляйте в полицию.
Коллекторские угрозы вне закона
«Мы придём и опишем ваше имущество!» Враньё. Домой могут прийти только судебные приставы, у которых есть вступившее в законную силу решение суда о взыскании долга и постановление о возбуждении исполнительного производства. Если коллекторы приехали описывать имущество, вызывайте полицию и заявляйте о факте незаконных угроз.
«Если вы не заплатите, останетесь без дома!». Обращение взыскания на жилище должника может произойти только по решению суда и только в случае, если оно не является единственным, пригодным для проживания. Это не касается жилья, купленного в ипотеку, в этом случае жилище – предмет залога и подлежит взысканию. Во всех остальных случаях неприкосновенность единственного жилья гарантирована законом.
«Платите, или мы заявим иск с огромными пенями, штрафами и судебными издержками». Прекрасно! Суд, как правило, снижает пени, штрафы и неустойки за просроченный долг до минимальных размеров, а отдельные виды неустоек вообще незаконны. Судебные издержки снижаются пропорционально сниженным пеням и штрафам.
«Хотите, чтобы о ваших долгах знали родственники и начальство? Узнают!» Если вы дорожите репутацией на работе, лучше заранее сказать шефу, что сейчас по важным и независящим от вас причинам получились просрочки по кредиту. Однако эти трудности только стимулируют вас трудиться с удвоенной энергией. Если он дорожит вами, с большей вероятностью проявит сочувствие и просто не станет разговаривать с коллекторами. Родственников тоже лучше предупредить заранее. Но кроме общечеловеческих, есть ещё и законодательные методы. Посмотрите в кредитном договоре, давали ли вы своё согласие банку на передачу персональных данных третьим лицам. Если да, официальным письмом в банк аннулируйте предыдущее согласие на распространение персональных данных и банковской тайны и запретите банку использовать ваши данные и ваших близких. После него передача и использование данных коллекторами будут приравниваться к нарушению ст. 137 УК – неприкосновенность частной жизни.
«А вы не боитесь за здоровье своих детей? Вам не бывает страшно по ночам?» Реакция на такие угрозы должна быть незамедлительной – запишите их на диктофон, узнайте координаты коллектора и сделайте распечатку входящих звонков у оператора связи. С этими доказательствами можно подавать заявление в полицию за угрозу физической расправы.
И помните: коллекторы не являются государственными органами, наделёнными хоть какими‑то полномочиями.