Под матрасом
Первое, что приходит в голову обычным людям, – кубышка. Не тратить, а откладывать.
«Сделайте день нулевых расходов, – рекомендует Ольга Мезенцева. – Для начала – один в месяц. Поставьте себе цель не потратить за день ни одного рубля! Если у вас есть проездной или бензин в баке, достаточно продуктов в холодильнике, это вполне реально. Это даст вам осознание того, что на самом деле наши потребности гораздо меньше соблазнов вокруг нас, и придаст большей уверенности в возможности сэкономить».
Можно обратиться к опыту предков. На Руси было понятие церковной десятины. Люди жертвовали на храм десятую часть своих доходов – и не обеднеешь, и душе своей поможешь. Забота о душе – личное дело каждого, но накопить на отпуск таким же методом тоже можно.
«Но откладывать по чуть-чуть в кубышку с каждой зарплаты – заведомо проигрышная стратегия, – считает Сергей Кравцов. – Если для сбора необходимой суммы вам необходимо больше двух-трёх месяцев, её неминуемо будет съедать инфляция. Да, инфляция в последние два года относительно невелика, но и перспектив роста доходов не предвидится».
Сохранить деньги можно и с помощью пластиковых карт: иметь некоторую сумму на основной, а для накопленного завести карту банка, который начисляет проценты на остаток по вкладу. Перед поездкой за границу нужно уточнить, есть ли у вашего банка зарубежный партнёр, банкоматы которого работают с минимальной комиссией. Например, для Сбербанка РФ в Турции таковым является местный Deniz Bank.
Фото из личного архива
В кармане
Подготовка к отпуску – повод избавиться от вредных и лишних привычек. С первыми всё ясно, а ко вторым относится, скажем, жевательная резинка, регулярные походы в кофейни (в конце концов дешевле варить кофе самому). Список у каждого свой.
Ведите учёт доходов и расходов, записывайте все покупки. Станет видно, сколько в этом списке лишнего. Наглядность – великая сила. Это позволит оптимизировать статьи затрат.
«Многие люди часто приобретают совершенно не нужные вещи, поддаваясь влиянию рекламы, моды, эмоциональному состоянию, советам друзей, – отмечает Ольга. – Сделайте список необходимых трат и тех, которые не являются жизненно важными. Возможно, некоторые пункты из списка расходов можно будет вычеркнуть. Ещё один немаловажный фактор в статьях расходов – фирменные бренды. Как правило, они обходятся дороже, но можно подождать какое‑то время и дождаться скидок. Или расставить для себя приоритеты: какие вещи для вас имеют первоочередное значение, а какие – второстепенное».
В плане
Делите отпуск по частям: отдыхайте не раз в год на полную катушку, а чаще и помалу. Нелепо ограничивать себя во всём, чтобы спустить всё за раз. Кстати, не это ли приводит к феномену русских на курортах, которые отрываются после напряжённого года? Планируя отпуск, пересмотрите цели и задачи. Смените пятизвёздочный отель на трёхзвёздочный и уделите больше внимания экскурсиям – выйдет дешевле и полезнее.
«Нужно осознать, что расходы на отпуск должны вписываться в общие расходы, ваши личные или семейные, – напоминает Сергей Кравцов. – Значит, вам необходим личный финансовый план. Иными словами, нужно расписать свои предполагаемые доходы и расходы на некоторое время вперёд. Желательно не менее чем на год».
По словам консультанта, стоит разбить расходы на три группы. Первая – то, без чего нельзя прожить. Сюда входят коммунальные услуги, еда, повседневная одежда, лекарства и иные предметы первой необходимости. Обычно эти траты, если не случается форс-мажоров, более-менее стабильны, и легко понять, какая часть доходов на них уйдёт.
Вторая группа расходов – те, от которых в принципе можно отказаться или отложить их. Например, мелкий ремонт, покупка бытовой техники. Сюда же входят и расходы на отпуск.
Третья группа – крупные, стратегические расходы: новая мебель, автомобиль или даже дом.
«Грамотно составленный финансовый план позволит вам не только сбалансировать доходы и расходы в долгосрочной перспективе, но ещё и понять, как именно вы будете откладывать средства, когда вам понадобится кредит и так далее», – рекомендует финансовый специалист.
Ольга Мезенцева отмечает, что в паре или браке финансовый план должны соблюдать все члены семьи:
«Договоритесь сразу о необходимости скорректировать семейный бюджет и траты. Это не только даст вам понимание общей цели, но и прибавит друг другу доверия».
Фото из личного архива
Под контролем
Есть чисто физические методы экономии денег. В супермаркетах пользуйтесь корзинками, а не тележками – в них меньше вмещается, да и носить тяжелее. Не бродите вдоль витрин, хватая всё, что понравится – пользуйтесь чётким списком нужных покупок.
Если у вас на карте много денег, велик соблазн потратить лишнее, поэтому идите в магазин лишь с ограниченной суммой наличных.
«Можно усложнить для себя импульсивные покупки, – советует Ольга Мезенцева. – К примеру, перевести цену покупки в количество часов, которое придется за неё отработать. Или оценить примерную стоимость желаемой экскурсии в отпуске и взвесить для себя значимость одного и другого. Также известно, что психологически нам труднее разменивать более крупную купюру. Если вы будете откладывать всякий раз пятитысячную или даже однотысячную банкноту, которая попадает к вам в руки, это поможет сберечь значительные средства без психологических мучений».
Неплохо ограничивают растраты и сбережения в валюте. Часть рублёвой заначки легко отнести в магазин, с иностранными деньгами это несколько труднее.
Предпочтительнее хранить деньги в той валюте, которой пользуются в стране, куда вы собираетесь. В Европе это евро, а экономики бывших советских республик, как правило, завязаны на долларе. И даже двойная конвертация (при обмене рубль – доллар – местная валюта) в большинстве случаев будет выгодней, чем прямой обмен рубля.
Вдобавок в некоторых странах приняты наличные расчёты как в местных деньгах, так и в твёрдой валюте. Её с охотой берут таксисты, владельцы хостелов, квартир и небольших отелей.
Но, чтобы защититься от плавания курсов, лучше хранить деньги в разных валютах. В том числе и в рублях.
На депозите
Деньги, которые лежат без дела, – кошмар для грамотного финансиста. Пусть накопления приносят прибыль. Выбрав надёжный банк, можно положить часть сбережений на депозит с ежемесячно начисляемыми процентами, который можно пополнять или брать из него деньги при необходимости. Такой вклад не даст больших процентов. Но в отпуске хватит на ежевечерние коктейли в барах на набережной.
«Обычно цикл откладывания денег на отпуск длится менее года, – напоминает Сергей Кравцов. – С учётом того, что сейчас у нас принято разбивать отпуска на две части, – порядка пяти месяцев. На таких сроках ставки по банковским депозитам, и без того невысокие, выглядят совсем низкими. Я бы порекомендовал в качестве альтернативы инвестиции в облигации».
Финансист отмечает несколько преимуществ ценных бумаг. Во‑первых, они приносят фиксированный доход, то есть напоминают привычный всем депозит. Во‑вторых, доходность облигаций сейчас существенно выше, чем депозитов. В‑третьих, при досрочной продаже облигаций планируемый доход не теряется. При этом прибыль по вложениям в облигации полностью свободна от налогов, а ставки по банковским вкладам – лишь в части, не превышающей ставку Центробанка. К тому же весьма вероятно, что Банк России продолжит цикл снижения процентных ставок, а значит, ставки по депозитам продолжат снижаться.
В кредит
Кредит он и в Африке кредит. Это необходимость отдавать взятые средства с процентами. Если не удалось накопить деньги другими путями, стоит ли брать их у банка?
«Не все финансовые инструменты в любой момент можно продать на выгодных условиях. В этих случаях на необходимые траты бывает выгоднее даже взять кредит, – уверен Сергей Кравцов. – Кстати, это заблуждение, что в кризис не стоит брать кредиты. Да, процентные ставки по ним всё ещё высоки. Но есть и обратная сторона медали: в связи с низким потребительским спросом продавцы снижают цены, повсюду значительные скидки. Поэтому бывает разумнее зафиксировать текущую цену покупки, а платежи разнести небольшими суммами на значительный период – сейчас потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет».