Дружба в рассрочку
«Друг человека – рассрочка» – заманчивое предложение магазина «Союз» сулило неслыханную щедрость продавца взять товар сейчас, а расплачиваться за него целый год. Взгляд упал на телевизор за 66 990 рублей. На ценнике же было указано, что ежемесячно за него нужно будет платить 6 012 рублей.
«Странное дело, ведь если говорить о рассрочке, которая не подразумевает процентов, то в месяц должно быть по 5 582 рублей», – сказала я продавцу, убирая калькулятор, и тут же услышала, что они всего лишь консультанты по технике, а по поводу рассрочки – это в кредитный отдел.
Кредитный отдел банка-партнёра «Русский стандарт» притаился за углом торгового зала. Тут сразу же выяснилось, что рассрочка – это на самом деле суперкредит, который можно оформить на год или полтора, а ежемесячный платёж указан довольно приблизительно. Реальный его размер зависит от многих факторов: возраста заёмщика, кредитной истории и размера первичного взноса.
«Кредит получается под 36 % годовых, бывает, что одобряют дешевле, но вы первичный клиент, не знаю, как вам посчитают, могут и дороже дать», – приоткрыла тайну «рассрочки» сотрудница отдела кредитования.
После некоторых хитрых вычислений стало ещё непонятнее. Итак, при 10 тыс. рублей первоначального взноса банк добавляет к моей покупке 56 990 рублей, а я договариваюсь вернуть их за 18 месяцев. По словам сотрудницы банка, платить я должна ежемесячными аннуитетными (равными) платежами по 4 650 рублей все 18 месяцев. Но в этом случае получается, что телевизор обойдётся мне в 93 700 рублей (4 650 руб. х 18 мес. + 10 тыс. первоначального взноса).
Несложный математический расчёт показывает, что я переплачу банку 26 710 рублей, или 39,87 % от указанной на ценнике суммы. Вот такой она друг – рассрочка.
Всё в кредит
Следующая ловушка ждала меня в «Эльдорадо». Я нашла простенькую посудомойку за 22 тысячи. Продавцы пообещали скинуть ещё 5 тысяч, если я принесу старый телефон на утилизацию. Итого 18 499 рублей. Но итог в чеке неожиданный – 21 273 рубля.
«Это не переплата, а страховка на случай поломки машины, она даётся на три года, – пояснила консультант «Хоум кредит банка». – Ваш ежемесячный платёж – 2 177 рублей, за год получается 26 124 рубля, итого вы переплатите 4 900, если растянете платежи на весь год. Получается примерно 18 % годовых, а по потребительским кредитам у нас ставка 45 %. Но ведь вы можете погасить кредит и досрочно».
Как рассказала консультант, кроме страховки за поломку техники, я страхую ещё и себя –
на случай потери работы (сокращение, потеря трудоспособности или ликвидация организации). По сути, заём – это чистой воды кредит. Но его называют рассрочкой, потому что нет процентов, а страховка хоть и добровольная, но даёт банку право отказать мне в таком займе, если я откажусь страховаться.
«Если без страховки, то получается 1 768 рублей ежемесячного платежа, и в итоге будет 21,2 тысячи, а банк получит только сумму скидки – 2 553 рубля. Захочет ли он давать вам деньги на таких условиях, сделав вам 12-процентную скидку, я не знаю», – честно сказала консультант.
Отбросив сложные объяснения, в итоге поняла, что магазин готов продать мне прямо сейчас за наличку посудомойку за 18 тысяч с копейками, а если я растяну удовольствие на год, то заплачу 26 тысяч с лишним. Назови это страховкой, процентами, бонусами, подарками банку, добровольными пожертвованиями – да как угодно, но сверху получается 7,6 тысячи, а это никакие не 18 %, а все 41,2 %.
Страховка: кто чего боится
«Банки страхуют смерть заёмщика, потерю трудоспособности и потерю работы, но это не вы страхуете свою жизнь и здоровье, а банк защищает себя на случай смерти заёмщика, – раскрывает суть страховки председатель совета областного отделения Всероссийской лиги защитников потребителей Николай Бойко. – Банк в случае смерти заёмщика получает возмещение от страховой компании».
Ещё один страховой случай – потеря трудоспособности. Может показаться, что это выгодно: а вдруг вы сломали ногу или у вас аппендицит? Увы, но это не страховые случаи. Потеря трудоспособности – это инвалидность I или II группы. Такое событие может наступить, но оно настолько маловероятно, что его можно назвать делом случая, и куда вероятнее, что здоровый трудоспособный человек при текущем развитии ситуации окажется таковым и через год, и через два.
Потеря работы тоже понятие расплывчатое. Страхуется не увольнение, а случаи, по которым вы не можете работать физически или организация ликвидировалась.
«Страховая премия входит в стоимость кредита и может варьироваться в пределах 0,3–0,4 % от суммы кредита, – продолжает Николай Бойко. – В итоге получается, что вы берёте у банка кредит, покупаете страховую премию у банка же и возмещаете ему проценты. Потому что страхует банк, как правило, в аффилированной страховой компании, которая получает свою премию, а банк ещё и проценты на эту премию. Все в выгоде – кроме клиента».
По его словам, условия договора формируются так, что от страховки можно отказаться, но ведь вам об этом никто не скажет. Консультант даст вам бумаги с галочками, где надо расписаться, и в 99 % случаев клиент распишется не читая.
Единственный способ не попасть в финансовые ловушки – ходить по магазинам с калькулятором, не покупаться на слова консультантов о «только для вас такие условия». А главное – соизмерять свои финансовые возможности с неуёмным потребительским зудом.